初级银行

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1.3.5　担保方式

▲个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

▲抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

▲质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

▲质押担保分为动产质押和权利质押。

动产质押

借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

权利质押

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、着作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。

▲保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

【例1·多选题】个人贷款可采用多种担保方式，主要有（　）。

A.抵押担保

B.信用担保

C.留置担保

D.质押担保

E.保证担保

『正确答案』ADE

【例2·多选题】质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保包括（　）。

A.动产质押

B.权利质押

C.不动产质押

D.流动资产质押

E.固定资产质押

『正确答案』AB

【例3·判断题】根据《担保法》的规定，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体可以担任保证人。（　）

『正确答案』错

1.3.6　贷款额度

▲贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

▲按照国发[2010]10号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。

▲风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量控制上限，是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。

【例1·单选题】按照相关文件，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于（　）。

A.20%

B.30%

C.40%

D.50%

『正确答案』B

【例2·单选题】按照相关文件，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的（　）倍。

A.1.1

B.1.3

C.1.5

D.2.5

『正确答案』A

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（责任编辑：中大编辑）