初级银行

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（2）有担保流动资金贷款的操作风险

除商用房贷款相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。银行还应采取如下防控措施：

①贷款发放后，银行应保持与借款人的联络（如定期回访），对借款期间发生的突发事件及时反应，在还款日前一定时间内，以书面或其他方式通知借款人安排好还款资金等。

②借款人抵押的，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。对于房地产管理相对规范的地区，可委托经一级分行准入的中介机构代办，但经办行须核实。谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。

8.信用风险

（1）商用房贷款信用风险

①内容。

借款人还款能力发生变化。银行难以把握借款人还款能力风险的原因：国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统有待完善；国内失信惩戒制度尚不完善。

商用房出租情况发生变化。包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等。

保证人还款能力发生变化。

②防控措施。

加强对借款人还款能力的调查和分析。了解掌握其收入水平的稳定性；判断其收入水平的真实性；收入水平对偿还贷款的覆盖度，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80％。此外还要考察：其他收入所得；其他资产收益情况；借款人及其家庭所拥有总资产的状况。

加强对商用房出租情况的调查和分析。调查商用房所在商业地段繁华程度及其他商用房租金收入情况；调查该地段的未来发展规划，是否会出现大拆迁、经济发展重心转移等情况。

加强对保证人还款能力的调查和分析。保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致其还款能力下降的主要原因。银行要有预见性并采取相应预防措施：

a.密切关注保证期间影响保证人保证能力的各种因素的变化情况。

b.贷后要了解保证人的情况。

c.充分证明保证人保证能力不足以保证借款人贷款时，应要求借款人更换保证人或采取其他担保方式。

d.在保证期间，如发现保证人有以下变化，需重新评估保证人资信：发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改及组织结构调整；生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任；改变资本结构；为第三人债务提供保证担保或以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任；有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为；有恶意破产倾向。

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（责任编辑：中大编辑）

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