初级银行

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1.3　个人贷款产品的要素

本节考点：

理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

1.3.1　贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

1.3.2　贷款利率

▲利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。

▲利率一般可分为年利率、月利率和日利率。

▲国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。

▲贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

▲个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。

贷款期限在1年以内（含） 实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率

贷款期限在1年以上 合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式

【例题·单选题】一般来说，贷款期限在1年以内（含）的个人贷款利率实行（　）。

A.分段计息

B.浮动利率

C.合同利率

D.法定利率

『正确答案』C

1.3.3　贷款期限

▲贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

▲经贷款人同意，个人贷款可以展期。

1年以内（含）的个人贷款 展期期限累计不得超过原贷款期限

1年以上的个人贷款 展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限

【补充资料】假如借款10000元，年利率为6%。

如果2年还清，那么每月还款： ×10000＝443.76元，利息额：443.76×24－10000=650.24元。

如果4年还清，那么每月还款： ×10000＝234.84元，利息额：234.84×48－10000=1272.32元。

【例1·多选题】下列关于个人贷款期限的表述错误的有（　）。

A.经贷款人同意，个人贷款可以展期

B.个人住房贷款的期限最长可达20年

C.不同的个人贷款产品的贷款期限各不相同

D.1年以内的个人贷款，展期期限累计可以超过原贷款期限

E.贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限

『正确答案』BD

【例2·判断题】经贷款人同意，个人贷款期限可以展期。1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。（　）

『正确答案』对

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（责任编辑：中大编辑）