初级银行

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1.2　个人贷款产品的种类

本节考点：

1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品

2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品

1.2.1　按产品用途分类（掌握）

1.个人住房贷款

定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。

分类：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

▲自营性个人住房贷款，亦称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的个人发放的贷款。

▲公积金个人住房贷款，亦称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，是一种政策性个人住房贷款。

▲个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

2.个人消费贷款

定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。

贷款基础：消费者的信用及未来的购买力。

用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关的费用。

分类：（六类）

个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。

（1）个人汽车贷款

定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车，二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

（2）个人教育贷款

定义：个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，根据贷款性质的不同分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款原则："财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还"。

商业助学贷款原则："部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还"。

（3）个人耐用消费品贷款

定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。

耐用消费品：是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。

通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。

（4）个人消费额度贷款

定义：个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。

个人消费额度贷款主要用于满足人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。

（5）个人旅游消费贷款

定义：个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款人申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

（6）个人医疗贷款

银行发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

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（责任编辑：中大编辑）