初级银行

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银行从业资格考试《基础知识》知识点精讲

4.贷款计息及偿还方式

（1）利息换算和计息公式

人民币贷款利率换算和计息公式与存款业务相同。

（2）偿还方式

公司贷款的还款计划（包括偿还方式、贷款期限等）主要由企业与银行双方在贷款合同中约定。

①流动资金贷款

流动资金贷款的偿还方式多为按月或按季结算利息，到期一次还本。

②中长期贷款

中长期项目贷款的还款方式可以采用等额本金还款法，也可采用按期（月、季、半年、一年）结算利息，到期一次偿还本金的方法。实践中，按季结算利息、分期偿还本金（等额或不等额）的做法较为普遍。

3.3其他银行业务

中间业务也叫收费业务，是指不构成银行表内资产、表内负债的非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。

中间业务相比于传统业务而言，具有以下特点：

（1）不运用或不直接运用银行的自有资金。

（2）不承担或不直接承担市场风险。

（3）以接受客户委托为前提，为客户办理业务。

（4）以收取服务费（手续费、管理费等）、赚取差价的方式获得收益。

（5）种类多、范围广，所占的比重日益上升。

中间业务发展的基础是中间业务创新。我国银行的中间业务吸纳型和模仿型创新较多，原创型和再创型创新较少，较复杂的金融衍生品的创新能力不足，创新技术含量低。

3.3.1资金业务

1.资金业务概述

（1）资金业务的概念

资金业务的最主要风险是市场风险。

（2）业务种类

资金业务按照业务种类的不同可以分为短期资金业务、债券业务、外汇业务和衍生品业务。

（3）资金的投资收益

资金的投资收益通常包括两个部分：资本利得及现金分配。

2.短期资金交易

银行的短期资金交易业务主要是指银行买卖货币市场金融产品的活动。货币市场通常是指期限在一年以内（含一年）的短期资金融通的场所。

（1）中央银行票据

中央银行票据（简称“央行票据”），是由中国人民银行向银行发行的短期债券。目前，央行票据是中国人民银行发行的、吸收银行部分流动性、回笼基础货币以调节市场货币供应量的主要券种。央行票据的期限通常为三个月、六个月和十二个月。

中央银行定向票据为中国人民银行向特定的银行发售的央行票据，该银行必须认购。

（2）短期国债

短期国债是由中央政府（通常是财政部）发行的期限在一年或一年以内的政府债券。期限通常为三个月、六个月和十二个月。

（3）短期融资券

短期融资券简称为“短融”，类似美国的商业票据，甚至在我国银行间债券市场上发行并约定在一定期限还本付息的债券，可在银行间债券市场上交易。

非金融企业短期融资券的期限最长不超过365天，证券公司短期融资券的期限最长不超过91天。

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（责任编辑：中大编辑）