初级银行

2013年银行从业考试公共基础在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，中国银行从业考试网针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!

贷款业务

1.贷款业务概述

贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款，是银行最主要的资金运用。

贷款业务有多种分类标准，按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款：按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款：按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

【背景知识】贷款基准利率

2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上浮贷款利率。

我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权力)、统一授信管理(控制融资总量及不同行业、不同企业的融资额度)、审贷分离、分级审批与贷款管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。

我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类(见表3-5)，其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

2.个人贷款业务

个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

(1)个人住房贷款

(2)个人消费贷款

个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。

其中：个人汽车贷款　所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%;

所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;

所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

在贷款期限方面，如所购车辆为自用车，贷款期限不超过5年：所购车辆为商用车或二手车，贷款期限不超过3年。

助学贷款：包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两大类

个人消费额度贷款：借款人提供银行认可的质押.抵押、第三方保证或具有～定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度

个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

(3)个人经营贷款

个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。

(4)个人信用卡透支(有关信用卡的详细介绍参见本书“银行卡”有关介绍)。

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（责任编辑：xll）

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