电子商务师

16.简述现代金融与传统金融相比的不同之处。与传统金融相比，现代金融一是与实质经济的关联度不一样，二是在促进实质经济发展中所起的作用不一样，三是作用原理不一样。

17.简述商业银行通过提供网络银行业务如何提高竞争力？
商业银行提供网络银行服务使商业银行的管理边界相对扩展了，同时也使其管理成本和整个产业的成本相对地减少，形成无边界金融服务产品创新的循环过程。从网络银行对银行业中间分销网络的替代效应看，网络银行提供的虚拟金融服务柜台使商业银行可以直接将分销前端延伸到各个营销人员或经纪人，从而可以不通过开设分支机构，达到与传统商业银行的庞大分销网络同样的效果，实现商业银行在虚拟金融服务市场上的高度扁平化。网络银行业务给商业银行提供了创造银行知识优势的平台。在这个平台上，商业银行形成了全行业乃至整个金融服务业有别于其它行业或产业的无边界发展空间。网络银行实际上就是一种无边界银行，它突破了网点约束对银行业务扩张的限制，使金融服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界。

18.商业银行如何运用信息以提高竞争力？首先，运用信息提高内部管理效率。如美国一些大银行的调研部门建立了大范围的信息网，并实时将银行内部信息和客户信息传递给设在纽约、伦敦、东京和巴黎等地的分支机构。其次，运用信息争取客户。美国许多大银行采用“数据挖掘”、“数据仓库”等方式进行信息的广泛收集和深入分析。由于差别信息服务照顾到各类型客户的需求，可使银行更容易保住现有客户，吸引更多潜在客户。再次，运用信息降低银行的风险。通过对商业客户信息、消费市场信息、客户信用卡统计信息、银行客户统计信息等进行分析，可划分客户信用等级；通过对企业借贷信息、投资信息、上市信息等分析，可划分企业风险等级。

19.简述支付系统的直接参与者和间接参与者都有哪些。
①中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行，所有直接参与者银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行届是支付交易的最终接收者银行。②中国支付系统的间接参与才是商业银行的广大客户以通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其它各种金融机构。

20.简述支付系统不同参与者对系统的不同要求。 ①个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大但支付频繁，要求方便使用方式灵活②零售商业部门：使用方便，灵活，所接受的支付工具具有信用担保③工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度的降低流动资金的占用额和占用时间④金融部门：如中央银行，证券，外汇交易等，支付笔数少，金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用⑤外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统⑥政府/公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政，税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性。

21.简述ATM授权和POS授权系统在使用方式上有何不同。
①ATM发卡者，通常都是银行或其代理者，ATM的设置也很灵活，可以在银行，商店，旅馆，机场等支付交易频繁的地方，对持卡者的识别，采用个人标识码PIN②POS系统，通常都是装置在商业销售点支付的系统，对于不具备PIN识别能力的POS终端，一般采用脱机方式，如对照签名或个人身份证的方法进行持卡者身份的识别。

22.简述小额批量支付系统的特点，参与者及运行原则。
小批量支付系统BEPS，既可以是基于纸凭证输入，输出，电子信息传输的支付系统；也可以是基于联机或脱机电子输入，输出方式的电子支付系统。系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构，或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者，对批文件进行分类，借记，贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。

23.简述主证券簿记系统的概念特点及功能。
作为银行支付系统，通常所说的证券簿记系统，是特指政府证券的保证和交易系统。这种系统的特点是买入，卖出政府债券实施其宏观货币政策，因而导致了这种系统实时，可*和安全性的高要求。通常这种系统与大额资金转账系统相结合，在证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。

24.简述货记支付的处理过程。
贷记支付的处理过程为：客户向其银行发出贷记转账指令，告诉银行转账的金额，收款人付款日期等。银行按指令的要求向收款人转账。对特定的收款人，客户可以直接将银行常年定单给这些收款人，进行定期支付，然后银行在指定的日期进行贷记转账。

25.简述选择支付工具的原则。①适应自动化处理要求②满足不同金额支付需求③尽量减少支付工具类型④在一个国家内，只有一两种支付工具占主导地位

26.简述银行卡支付系统的局限性。①首先，银行卡在使用发卡行给予的信用限额时，尽管在某种情况中商家的开户行和发卡行可能是同一家银行，但在通常情况下需要持卡人，商家的开户行和客户的发卡行四方共同参与才能完成②其次，银行卡支付系统难以防止欺诈。现行的银行卡可能被窃和不当使用，并且接受银行支付的商家也可能被骗。另外，发卡行和商家的开户行实际有可能承担银行卡支付中出现的欺诈损失。商家发生的银行卡欺诈也造成银行的损失相当可观。

27.简述中国国家金融网服务对象的作用及其通信服务对象。
CNFN的通信服务对象是国有商业银行，中国人民银行和其它银行及金融机构遍布全国各地的分支机构。①国有商业银行：CNFN将适应各种形势要求，在总行分行，和基层营业网点三个层次把我国各商业银行遍布全国各地的营业网点与中国人民银行的各级支付资金清算处理中心连接在一起，提供完善的金融数据通信服务，加速支付资金结算。因此，CNFN的国有商业银行通信服务对象是：各家商业银行总行，各家商业银行省，城市，县分支行；各家商业银行面对客户的基层营业网点等。②中国人民银行：中国人民银行作为跨行支付交易的最终结算者，为了金融货币政策的决策的需要，必须以跨行计算机通信网络支撑的支付资金清算系统为工具，向各家商业银行及其它金融机构提供完善的支付资金清算服务，并通过服务，达到监督，控制我国金融业和实施货币政策职能的目标。因此，中国人民银行要在总行，省，市分行和县支行等各个层次，实现与商业银行和其它金融机构的通信连接，CNFN的中国人民银行通信服务对象是：中国人民银行总行及其相应的支付资金清算处理中心；中国人民银行省分行及其直属机构；中国人民银行城市分行及其相应的支付资金及清算处理分中心；中国人民银行现支行及其清算处理点等③其它银行及金融机构：在中国人民银行开立有资金清算账户的银行，将根据需要，提供类似国有商业银行各层次分支机构的通信服务。

28.简要介绍组成的分级网络。①国家级主干网络NN是连接一级处理节点NPC和二能级处理节点CPC的广域网络，在今后相当长的时期内以卫星通信为主，地面网，卫星网相互补充，相互备份进行建设②区域级网络RN，是覆盖二级处理节点CPC和三级处理节点CLB的广域网络。原则上采用我国邮电部门的场面X.25公用数据通信网络，或数字数据所提供的虚拟专用网服务，组成金融系统公用通信网络。但也不打排除少数边远，通信不便或者特殊需要的地区，采用卫星通信链路组成区域网络，或者卫星用户站CLB与NPC的直接通信连接。

29.简述不同电子货币系统的特点。①电子支票系统。电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。电子支票方式的付款可脱离现金和纸张进行。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络，设备，软件及一套完整的用户识别，标准报文，数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善，现在发展的主要问题是扩充到IP网络WEB方式操作。今后将逐步过度到公共互联网络上进行传输②银行卡系统。银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场，饭店及其它场所中使用。银行发行最多是信用卡，可采用联网设备在线刷卡记帐，POS结账，ATM提取现金等方式进行支付。信用卡是目前应用最为广泛的电子货币，它要求在线连接使用。我国主要在银行专用网络中应用③电子现金。电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。电子现金具有灵活性和不可跟踪性，不需要连接网络就可以使用，但是它也给我们带来发卡，管理和安全验证等重要问题。

30.简要介绍电子现金的基本情况。
①概念：电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。②主要好处：就是它可以提高效率，方便用户使用。电子现金具有灵活性和不可跟踪性，不需要连接网络就可以使用。③问题：但是它也给我们带来发卡，管理和安全验证等重要问题。技术上各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用，避免重复使用等。对于无国家界线的电子商务应用来说，电子现金还存在税收和法律，外汇汇率的不稳定，货币供应的干扰和金融危机可能性等潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证电子货币的正常运行。

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（责任编辑：liushengbao）

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