申论

　　金融分业监管限制“倒按揭”运营

　　《经济参考报》记者获悉，9月24日，由民政部牵头，保监会等相关部委就“以房养老”问题举行了闭门研讨会，对“以房养老”具体操作办法和实施细则进行讨论，试点方案按计划将在2014年一季度出台。

　　专家认为，在金融机构分业经营模式下，倒按揭这种复杂的金融产品短期恐难以顺利运营，金融机构开发此类产品的积极性还需相关鼓励政策。此外，“以房养老”牵涉到金融、房地产等多个行业，需要管理层实施顶层设计，统筹规划。

　　争议　“以房养老”模式多样

　　一位参与24日研讨会的专家表示，本次会议汇总和讨论了专家和相关机构意见，“很快将组织一系列正式会议并开展调研，通过在不同地区进行试点，逐步形成‘以房养老’的实施方案。”

　　9月13日国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”引发了社会各方的广泛讨论。很多人误将“以房养老”和政府养老画上等号，进而对现行养老保险制度产生不信任感。有的认为“领取几年养老金后银行就把住房归为己有”这种模式在目前房价快速上涨的背景下并不合适。

　　对此，专家解释称，“以房养老”不是大众产品，只是少数老人愿意接受的小众产品，是除了政府养老以外的一种补充。而“住房反向抵押养老保险”仅是诸多以房养老模式中的一种。

　　浙江大学经济学院教授柴效武接受《经济参考报》记者专访时表示，能够尝试“以房养老”的人群，必须首先拥有房产，并且该房子有一定价值。其次，用于反向抵押的房屋产权必须属于老人自己。具备以上两点才有“以房养老”的物质基础。此外，适合参与“以房养老”的老人，常常手中多没有足够的现金，即没有固定的养老金收入，或者养老金收入不够满足生活保障，这是构成“以房养老”的现实压力。

　　而从“以房养老”的模式说来有30多种，涵盖范围非常广。柴效武说，“譬如，把自己的房子出租或出售，获得的报酬用于支付住养老院的钱;或者自己居住的同时，另外再招几个租客，租金用于满足日常生活所需;也可以出售大房换小房，用其差价养老：这些都应当归于‘以房养老’模式。”

　　而比较标准的“以房养老”是指：老年家庭向专业机构出售房产，该机构逐年逐月向老人支付款项，即“倒按揭”，以解决老年家庭的养老金、医疗保健费。如果老人较早去世，而该机构还没完全买下房子，子女可继承住宅的部分产权享受收益。

（责任编辑：中大编辑）

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