中级经济师

负债经营

负债包括存款、同业拆借、向中央银行借款等，其中最重要的是存款。

（一）存款经营的基本内容

商业银行的存款经营就是在一定的金融法规监管条件下，充分组织银行的人力、物力来创造新的金融产品并将其销售出去的过程。

（二）存款经营的影响因素

影响存款经营的因素很多，其中主要的有以下三个方面：

1、支付机制的创新

（支付机制是指一种用于资金转账，进行支付和债务结算的系统。支付机制的创新对商业银行的存款经营模式以及银行之间的竞争关系产生重大影响，支付机制的创新使商业银行的服务领域也大大拓展。如信用卡、各类储蓄卡发行的巨大增长；网上银行、手机银行的创立等。）

2、存款创造的调控

（商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。中央银行用来调节商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金影响很大。例如，中央银行用公开市场操作，买进或卖出政府债券，就会使商业银行的存款增加或减少；中央银行调整存款准备金率，也会使银行的放贷能力扩大或者缩小，进而使商业银行的存款增加或者减少。）

3、政府的监管措施

（政府的监管对于存款经营有重要的影响，主要包括央行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。政府通过相关的机构对银行的监管是为了实现其共同的政策目标― 维护银行体系的健全，促进银行业的竞争以及保护银行的所有权人、管理人和使用银行服务的消费者的利益。这些监管对涉及存款方面尤为严格。）

（三）存款经营的衍生服务：现金管理

1、现金管理服务产生的背景

现金管理服务就是商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金情况，建议他们的投资选择、整合存款人的各个账户余额以实现其利息收益的最大化等方面的服务。

2、现金管理服务的内容

现金管理服务包括的内容有：

（1）资金管理类服务，包括余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务等；

（2）资金控制类服务，包括控制支付的服务、应付汇票服务等；

（3）账户完善类服务，包括账户调节服务、同业现金管理服务等。

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