中级经济师

2011年全国经济师考试中级经济师教材重点

2011年中级经济师考试：金融机构与金融制度

第二节 金融制度

(二)商业银行的业务经营制度

分业经营银行制度(专业化银行制度或分离银行制度)

综合性银行制度(全能银行制度或混业经营银行制度)

1.分业经营银行制度

指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务，不得经营证券保险等其他金融业务的制度安排。银行不可能通过持有企业的股票从而结成利益共同体。

该模式的优点主要有：(1)保护存款人利益，

(2)有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展

该模式的缺点主要有：(1)不利于加强金融业的竞争

(2)不利于通过各类金融业务的互补性分散经营风险

(3)不利于银行的利润收入和稳定经营等

2.综合性银行制度

综合性银行制度亦称为全能银行制度或混业经营银行制度，是指商业银行能够向客户提供存款、贷款、证券投资、结算，甚至信托、租赁，保险等全面金融业务的银行制度。

综合性银行制度的优势主要体现在：

(1)能加强金融业的竞争，有利于优胜劣汰和提高效益，促进社会总效用的上升;

(2)使并购后的金融行业可拓展规模边界，更好地发挥技术优势，扩大同质性产品或服务的提供，实现规模效益;

(3)可以整合利用商业银行、投资银行、保险公司等的有限资源，形成信息共享、损益互补机制。业务的综合化能够分散经营风险。

综合性银行制度的缺陷主要体现在：

(1)利益的引诱和竞争的压力，使商业银行短期资金流人资本市场，银行因收益和风险不对称，以及信息的不对称而引发道德风险等，由此易带来信用链断裂的金融危机;

(2)混业经营下形成的更大范围的行业垄断，易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，对国民经济的发展产生消极影响;

(3)混业经营可能会给整个金融体制带来很大的系统性风险。

四、政策性金融制度

政策性金融是一种特殊的金融活动，具有政策性和金融性双重特征。

政策性表现在其业务活动对国家经济政策的贯彻支持配合上，表现在融资的非营利性，对产业政策需要“倾斜”支持的行业、领域的贷款实行低息或无息的补贴性，以及经营风险的硬担保性上。

金融性则表现在资金运动坚持遵循信贷资金的运动规律，体现有偿性、效益性和安全性。

(一)政策性金融机构的职能

政策性金融机构既具有与商业性金融机构类似的职能，又具备其自身特有的职能，这些职能体现出其紧密配合政府经济政策意图的性质。政策性金融机构的职能主要有以下几个方面：

1.倡导性职能

2.选择性职能

3.补充性职能

4.服务性职能

(二)政策性金融机构的经营原则

政策性金融的政策性和金融性的双重特征，决定了政策性金融机构具有不同于商业性金融机构的经营原则。

1.政策性原则

2.安全性原则

3.保本微利原则(信贷资金的本质要求是运动：回流和增殖)

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