初级经济师

二、贷款种类

贷款是商业银行对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、额度、用途、期限、利率和方式等诸多因素构成。出于管理的需要，商业银行一般对贷款按照不同的标准进行分类。

(一)按贷款期限分类

按贷款期限分类，商业银行贷款可以分为活期贷款与定期贷款两大类。

(1)活期贷款又称通知贷款，即银行发放贷款时不预先确定期限，可以随时由银行发出通知收回，客户也可以随时偿还的贷款。这种贷款的主要特点是灵活、利率较低、流动性强。当银行资金宽裕时，可以任由客户使用借以赚钱，而在银行需要资金时，又可随时通知收回。而对借款人来讲，由于偿还期不确定，银行突然通知收回资金，会使企业生产经营活动陷入被动，但这种贷款利率较低，对借款人有一定吸引力。

(2)定期贷款是银行按照固定偿还期限发放的贷款。即在借款合同中规定的偿还期限到来之前，只要借款人没有违反借款合同的条款或行为，商业银行便不得要求借款人偿还的贷款。定期贷款按其偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款期限小于等于1年，中期贷款期限大于1年小于等于5年，长期贷款期限大于5年。定期贷款是商业银行贷款的主要形式，其主要特点是利率相对较高，贷款期限较长，流动性较差，风险也比较高。

(二)按贷款的保障条件分类

按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

(1)信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉无须借款人提供担保而发放的贷款。信用贷款具有风险大、保障条件弱的特点，商业银行应持十分谨慎的态度。商业银行一般对信用贷款收取较高的利息，且只对那些声誉卓著、与银行有长期业务往来、资本实力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放，贷款期限也不长。

(2)担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款保障性有利于银行强化贷款条件，减少贷款的风险，是商业银行最主要的贷款方式。在我国，担保贷款按照担保方式的不同，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。保证贷款悬按照《中华人民共和国担保法》规定的方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证或连带责任保证为前提发放的贷款。抵押贷款是按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产(主要指不动产和动产)作为抵押物发放的贷款。质押贷款则是指按照《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的质物(主要指动产和权利)作保证而发放的贷款。担保贷款由于有借款人或第三人的保证，财产抵押或质押保障，贷款风险相对较小，但贷款手续较为复杂。由于寻保、核保和对抵押物或质物的评估、保险和保管的需要，无论是对于借款人还是贷款人，贷款的成本比较高。

(3)票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有的且尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。票据贴现实现的是预扣利息，票据到期活，银行可向贴现申请人、票据载明的付款人或承兑人收回票款。一般情况下，票据贴现具有较好的安全性和流动性保障。

(三)按贷款规模分类

按贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类。

(1)批发贷款又称企业贷款，一般是指商业银行发放的数额较大，对工商企业、金融机构等的贷款，借款者的目的是经营获利。批发贷款通常是商业银行贷款业务中的主要部分，包括工商业贷款、不动产贷款、农业贷款、对其他金融机构和政府的贷款。批发贷款可以采用抵押贷款，也可以采用信用贷款，借款期限可以是短期，也可以是中、长期。

(2)零售贷款即消费者贷款，是指商业银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的而发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款、信用卡透支等。

批发贷款和零售贷款的贷款对象有比较大的差异，两类贷款操作程序及信用分析也存在较大的区别。因此，区分批发贷款和零售贷款对于商业银行贷款的经营管理具有重要的现实意义。

(四)按贷款的偿还方式分类

按贷款的偿还方式分类，商业银行贷款可以分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款两大类。

(1)一次性偿还贷款是指借款人在贷款到期时一次性地向商业银行偿还本金的贷款。这种贷款的利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。一次性偿还贷款往往具有特定的资金用途，比如用于应付临时性资金短缺，因此该类贷款一般期限也较短。

(2)分期偿还贷款是指借款人按预先约定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。至于贷款期内分期偿还的次数、每次偿还的本金数额、利息的支付等都由借贷双方谈判决定，并在借款合同中约定，商业银行中长期贷款大都采用这种方式。

（责任编辑：xy）

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