初级经济师

三、贷款程序

贷款程序一般可以归纳为六个环节：贷款推销与申请、贷款准备、贷款谈判、贷款审批、贷款执行与监督、贷款评估。

(一)贷款推销与申请

贷款营销是商业银行营销管理的重要组成部分，商业银行的贷款不仅仅起于借款人的上门申请，还有可能源于商业银行对客户的极力推销。银行的信贷客户经理应时刻在其业务区域内寻找新的客户，特别是银行潜在的优质客户，寻找信贷机会，鉴别信贷项目。一旦客户决定申请贷款，信贷客户经理应予以积极配合，介绍银行信贷产品及性能，帮助客户了解银行贷款条件、程序及准备贷款必需的材料和证明文件。

借款人申请贷款必须提供如下资料：①借款人(及担保人)的基本情况;②自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明;③法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效办的有关部门或会计(审计)事务所审计，企(事)业法人还应提供贷款卡(号);④抵押物(质物)清单、有处分权人同意的抵押证明或保证人同意保证的有关证明文件;⑤贷款人认为需要提供的其他有关资料。

(二)贷款准备

贷款准备包括贷款调查、对借款人的信用评估等工作，期间少不了贷款人和借款人之间的相互配合。银行贷款调查的主要内容包括两个方面：①关于借款申请书内容的调查;②贷款可行性的调查。银行在对借款人的贷款申请进行深入细致的调查研究的基础上，还要利用掌握的资料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。信用评估可以由贷款银行独立进行，评估结果由银行内部掌握使用，也可以由有资格的专门信用评估机构对借款人进行统一评估，评估结果供各家银行使用。

(三)贷款谈判

贷款谈判是商业银行与借款人为达成贷款合同而进行的关于贷款条件、金额、利率、贷款方式以及双方权利义务等具体条款的协商和草签的过程。贷款谈判是商业银行贷款程序的一个重要环节，其目的是通过协商达成一份双赢的贷款合同。

对于商业银行的信贷客户经理来说，贷款谈判是一项必须花大力气做好的挑战性工作，充分的谈判准备是一位客户经理能够带到谈判桌上的最大资本，谈判技巧是整个谈判过程中不可或缺的要素。信贷客户经理对银行贷款政策的理解、把握，对银行信贷产品的熟悉和控制是谈判的基础，准确地分析客户的金融服务需求并且制订一套令其信服的贷款方案来满足这些需要是贷款谈判的关键，这将使一项孤零零的贷款申请发展为一套令客户和银行双方获益的全面的、长期的客户关系。

(四)贷款审批

经过银行和借款申请人双方的贷款准备和贷款谈判，一旦确认贷款事项和条件，银行就应当及时进行审批。银行审批贷款应按照“分级负责、集体审定、一人审批”的贷款审批制度和“审贷分离”制度进行贷款决策，逐笔逐级签署审批意见并办理审批手续。建立健全商业银行贷款审查委员会，进行集体决策是贷款审批、科学决策的有力保证。

(五)贷款执行与监督

银行贷款发放以后，贷款银行和借款人就进入了贷款的执行与监督过程。借款合同的执行与贷款资金的使用并非完全是借款人单方面的事情，当然这取决于贷款谈判和贷款合同中双方所约定的权利、义务和协助关系。例如，世界银行的项目贷款合同中，对借款人借款合同执行过程中招投标、材料采购过程、配套资金的提供以及贷款资金的支付、使用方式，进行严格的控制或要求规范化操作，以确保银行贷款资金使用的透明和高效。

商业银行除根据贷款合同的相关条款有针对性地参与借款合同的执行外，对借款人的资信状况及其借款合同执行情况进行贷后的检查、监督是十分必要的。检查监督的内容包括：①借款人是否按合同规定的用途使用贷款;②借款人资产负债结构的变化情况;③借款人还款能力和还款资金来源的落实情况;④借款人的产权结构、高管决策队伍有无重大变更;⑤借款人有无违规、违纪、违背借款合同的行为等。对问题突出、性质严重的，要及时上报主管领导，必要时可采取紧急措施，以尽量减少贷款的风险。

(六)贷款评估

商业银行贷款到期，无论是及时收回本息还是未按期收回本息，都应做出书面的、规范的贷款评估报告。贷款评估报告一般由主管该笔贷款的信贷客户经理撰写，然后，由银行贷款审查委员会(或贷款评估委员会)进行评估审查。贷款评估报告的主要内容是确认借款合同到期贷款所处的状态，并明确责、权、利关系，反馈贷款管理的经验和教训，并对未及时收回或有问题的贷款提出解决对策和建议。

（责任编辑：xy）

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