中级经济师

2011年全国经济师考试中级经济师教材重点

2011年中级经济师考试：金融机构与金融制度

第二节 金融制度

三、商业银行制度

从商业银行的产生和发展历史过程看，商业银行是以追逐利润为目标，能够吸收存款，以经营金融资产和金融负债为对象，从事经营活动的金融企业。

商业银行是各国金融体系的主体。

(一)商业银行的组织制度

从各国情况看，商业银行的组织制度主要有四种类型。

单一银行制度(美国)

分支银行制度(总分行制)

持股公司制度(集团银行制度)

连锁银行制度(联合银行制度)

1.单一银行制度

单一银行制度又称为单元银行制或独家银行制，就是银行业务完全有各自独立的商业银行经营，不设或者不允许设分支机构。风险独自承担，利润独自分享。

一是防止银行的集中和垄断，但限制了竞争

二是降低营业成本，但限制了业务创新与发展

三是强化地方服务，但限制了规模效益

四是独立性、.自主性强，但抵御风险的能力差

2.分支银行制度

分支银行制度又称为总分行制，是指法律上允许在总行(或总管理处)之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统。它是各国商业银行普遍采用的组织形式。

一是总行制。总行也对外开展经营活动。

二是总管理处制。总行只是监督管理、指挥和协调，本身并不对外开展经营活动

分支银行制度优点主要表现在：(1)规模效益高

(2)竞争力强

(3)易于管理与控制

分支银行制度的缺点主要在于(1)加速银行的垄断与集中

(2)监管难度大

3.持股公司制度

母公司

持股公司

子银行

子银行

持股公司制度又称为集团银行制度，是由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度。这些被收购的或控制的银行在法律上仍然是独立的，但他们的经营策略和业务受持股公司的控制。

持股公司制度是规避法律限制开设分支行的一种策略，它可以弥补单一银行制度的不足，能够有效扩大银行资本总量，增强经营实力，提高竞争和抵御风险的能力。

但其缺点是易于形成垄断和集中，不利于银行间的适度竞争;在一定程度上限制银行经营的自主性和灵活性，不利于增强银行业务的活力和创新能力。

4.连锁银行制度

连锁银行制度又称为联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。这些被控制的银行在法律上仍然保持其独立性，但其经营政策与业务要受到控股方的控制。

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