中级经济师

四、负债经营

负债包括存款、同业拆借、向中央银行借款等，其中最重要的是存款。

(一)存款经营的基本内容

商业银行的存款经营就是在一定的金融法规监管条件下，充分组织银行的人力、物力来创造吸引存款的金融产品并将其销售出去的过程。商业银行存款经营最重要的方面是必须不断创新金融产品，开拓客户服务领域。这一点在美国商业银行表现得最为突出。

(二)存款经营的影响因素

影响存款经营的因素很多，其中主要的有以下三个方面：

1.支付机制的创新

支付机制是指一种用于资金转账，进行支付和债务结算的系统。支付机制的创新对商业银行的存款经营模式以及银行之间的竞争关系产生了重大影响。例如，在美国，由于银行业的科技进步(尤其是在计算机处理、通讯以及金融数据和资金转借方面的技术进步)，在20世纪七、八十年代出现了电子资金转账系统。这一支付机制的创新，使商业银行的存款经营由过去的三类存款方式向可转让提款指令账户、自动转账服务账户、超级可转让支付指令账户、货币市场账户和个人退休金账户等多种类型转化，活期存款与定期存款之间，以及银行与储蓄机构之间的传统差异，在很大程度上被支付体系的革新和银行法律方面的变化所消除。支付机制的创新使商业银行的服务领域也大大拓展，这种变化在我国近十年中也表现得十分明显，因而也极大地改变了我国商业银行存款经营的方式和内容，如信用卡、各类储蓄卡发行量的巨大增长;网上银行、手机银行的创立等。

2.存款创造的调控

商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。中央银行用来调节商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金影响很大。例如，中央银行公开市场操作，买进或卖出政府债券，就会使商业银行的存款增加或减少;中央银行调整存款准备金率，也会使银行的放贷能力提高或者降低，进而使商业银行的存款增加或者减少。

3.政府的监管措施

政府的监管对于存款经营具有重要的影响，主要包括央行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。政府通过相关的机构对银行的监管是为了实现其共同的政策目标——维护银行体系的健全，促进银行业的竞争以及保护银行的所有权人、管理者和消费者的利益。这些监管对涉及存款方面尤为严格。

(三)存款经营的衍生服务：现金管理

现金管理服务就是商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金情况，建议他们的投资选择，整合存款人的各个账户余额以实现其利息收益的最大化等方面的服务。这种服务是西方商业银行近20年来发展起来的，尤其是美国一些较大的银行已经能提供这种较为完善的服务。

现金管理服务包括的内容有：①资金管理类服务，包括余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务等;②资金控制类服务，包括控制支付的服务、应付汇票服务等;③账户完善类服务，包括账户调节服务、同业现金管理服务等。

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（责任编辑：中大编辑）

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