理财规划师

　　生活中不难发现那么一群新上海人，处于成长期的他们，无不为了事业、情感或家庭，用心书写着他们的奋斗史，可谈及理财，他们之中或许会有人不屑一顾，或许会有人心有余而力不足，然而，在这样一个财富积累的关键阶段，是时候该亮亮理财牌了。我们不妨通过以下的案例，来给那些具有相似经历的新上海奋斗族们一些启迪，让其了解理财也能收获一份轻松与快乐。

　　工作近5年的小航目前在上海的一家外企公司就职，税后月收入约为10000元。每月支出除了2000多元的房租之外，还要承担近3000元的日常开销和人情往来，自己与女友的消费、购物、娱乐、旅游也占据了3000多元的花销，每月一般只有不到2000元的节余，正艰难地在“月光族”边缘徘徊。5年来也主要通过年底分红存了约10万元的积蓄，均为定期，曾经用2万元购买股票作投资，也因股票收益欠佳，投资回报率不甚理想。想到今后还要买房成家，小航开始有些不安，自己是否也需要通过理财，来梳理和完善一下自己的生活呢？

　　小航的个例，代表了时下相当一部分中层白领的生活状态：衣食无忧、少有节余，有财富自由的强烈愿望，没有投资的意识，但却具备一定的风险承受能力，他的理财思路基本可以由以下几方面构成：

　　1.对平时的财务状况进行合理规划，并且使用积蓄进行投资以实现增值；

　　2.筹备结婚，包括买房的愿景；

　　3.由于生活节奏变快、工作竞争加剧所带来的安定性诉求。比如在工作变动下，维持现有生活水平不变；或提高职业能力以应对发展需求等。

　　很多人会认为理财是一项繁杂工程，其实理财也可以很轻松，像小航这样的年龄段正是人生中打好财富基底的关键时期，唯有稳扎稳打，才能构建好财富的金字塔。

　　浦发银行个人银行部理财师通过分析小航的生活现状和理财目标，给出了如下的几项建议。

　　首先，理财意识的导入和理财观念的树立势在必行。人的消费习惯具有惯性，但同样也是极富弹性的，而要改变原来的习惯就必须采取一些强制措施，开源还需节流，理财从点滴做起。从小航每月的收支比来看，明显花销过大，建议他减少一些购物、娱乐方面的弹性支出，提升至少50%的月结余比例，从而形成一笔稳定的收入积累。至于如何打理这笔月结余，一张多功能的理财卡就可实现，如有银行推出了轻松理财卡，其中的“收支明”，可以帮助小航管理自己的收支，控制开销、合理享受：“约定定期”功能会自主将一部分留存余额按相应存期转存定期存款，并可随时以后进先出方式支取，兼有活期存款的流动性和定期存款的高利率。或者，每月通过基金定投，从几百元的小额资金起步，进行一些力所能及的投资，风险较小，收益相对稳定，也能逐渐培养起投资理财的经验和技能，即使工作繁忙，也能于聚沙成塔中体会投资的简捷、方便与轻松。

　　其次，考虑到小航正处于适婚期，有必要通过建立“蓄金池”对婚嫁金作一先期准备。小航的储蓄方式过于单一，因此建议他以更积极的投资行为来实现相对较高的收益，从而逐步扩大蓄金池的规模。若希望实现短期的资产增值，可以考虑一些基金及票据类产品，很多银行都有“基金精品屋”、“基金超市”这样的业务，这就为挑选优质开放式基金提供了很好的参谋；而仔细挑选的话，会发现很多银行的理财产品中也能找到这样的产品，非常适合有短期理财需求并且对安全性和收益性要求较高的投资者购买。长期来看，则可以考虑投资于一些保本或固定收益类的结构性理财产品、证券集合理财产品等等。至于小航购置婚房的计划建议暂缓，一来在房价居高不下的现实前，租房可以确保生活质量不受影响，二来租房可以顾及到上下班的交通便捷，随之降低出行成本，因而还是建议小航通过租房的方式进行先期过渡，并将购房计划设立为5年内一个相对长期的理财目标，以待自己有足够的资产基础之后再考虑买房。

　　此外，自身保障方面，在外企工作的小航除了单位缴纳的基本“四险一金”外，并没有购买其他保险，以长期的生活稳定性和职业安全性为前提，小航还是亟须填补这项空白。如今，在保险的种类、功能愈发增多的当下，保险同样兼具投资的意义，因此不妨选择购买“投连险”的产品，在获得人寿险、医疗（健康）险以及意外险等保障的同时，还能以一定的收益来应付职业教育金方面的支出，以便为未来的职业生涯安全保驾护航。

　　最后值得一提的是，没有最好的理财方式，只有最适合自己的，合理的理财不仅会实现个人资产的增值，同时也会给平实的生活增添一抹亮色，因此建议小航可以与特定的理财师建立一个长期的理财交流，以便根据自己不同的人生阶段和理财目标，及时调整和完善自己的理财方案。“轻松理财，快乐一生”，不仅是种理念，是种态度，相信它更会是每个投资者的切身感悟。

（责任编辑：liushengbao）

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