理财规划师

　　通胀率高企的今天，每月6000元的开销在30年之后，如果通胀率不变，维持同样的生活水平每月就需要3万元。我们应把退休生活分为两个部分，一是必须的部分，二是想要的部分。必须的部分就是衣食无忧和爱心护理，这是社保能提供的基本保障部分；想要的部分就是优越的生活品质、随心所欲的旅行安排、资产传承和事业永续发展等，需要通过有效的投资手段和商业保险共同完成。

　　越早规划将来就会准备越充分。教育投资分为自我教育和子女教育。子女高等教育与继续教育是没有弹性的费用，属于阶段性高额支出，不事先准备届时必定难以应付。学费增长率普遍高于通胀率，但储备教育资金的报酬率一定会高于学费增长率，所以提早规划必不可少。

　　保险能做到风险转移，平衡现在和未来的收支，也是强制理财。保险是通过年轻时的风险分担，支付费用来获得损失补偿；在年老时过去的强制理财投入，为养老生活做好充足的财务准备。

　　对财务理性的心态，能够帮助我们用智慧协调家庭关系、爱情和友情，理解新经济的游戏规则，解读令人眼花缭乱的投资市场和投资工具，减少因为知识缺乏而支付的生活成本，会给我们足够的心情，去感受幸福、享受生活，并付出爱与关怀。

　　现以成先生为例，分以下三类中产阶级家庭情况提供不同的理财建议：

　　客户基本情况：（假设成先生从事以下三类不同职业）

　　成先生，男，35岁，已婚，太太30岁，教师，双方均有社保，无商业保险，儿子1岁

　　第一类：工薪阶层。年薪6万，年终奖金1万，有房贷、车贷。

　　第二类：公务员，年薪15万，年终奖金3万，银行存款10万，有房贷。

　　第三类：民营企业家，年薪40万，银行存款350万，有房、车，无银行贷款。

　　第一类：1.保持家庭月支出额3倍的活期存款作为家庭备用金；2.增加保障功能理财产品；保守型和稳健型的人士可增持现金资产，理财工具可选择银行定期存款、通知存款、短期保本型理财产品和货币基金等；3. 定投债券型基金，收益稳定，风险较低；4.购买定期寿险、商业养老保险、重疾险和意外险；5.及早规划子女教育，规划高等教育费用的高额支出。

　　第二类：1.购买定期寿险、重疾险、商业养老保险和分红险；2.借助优惠利率贷款投资房产物业；3.定投股票型基金，通过长线投资降低风险，还可分享股市收益；4.选择值得信赖的专业理财规划师作为私人理财顾问。

　　第三类：1.考虑到资产传承和保值增值，配置较高比例终身寿险和分红险；2.投资短期理财产品保持资金的高流动性，既不影响企业经营的资金周转，又能获得相对较高的收益；3.选择员工综合福利计划，通过合理的保费支出，解决自己及员工的后顾之忧；4. 选择值得信赖的专业理财规划师作为私人理财顾问。

　　第一类：1.根据银行贷款年限和剩余还款金额规划定期寿险；2.浪漫金秋养老金累积式分红保险，年交保费6000元，连续交至退休，从60岁开始分20年可领取退休金共计37万多元；3.天天向上大学教育金累积式分红保险，年交保费1万元，交至孩子15岁，孩子大学期间可获得大学教育金共计22万多元。

　　第二类：1.根据银行贷款年限和剩余还款金额规划定期寿险；2.浪漫金秋养老金累积式分红保险，年交保费1.5万元，连续交至退休，从60岁开始分20年领取退休金，领取金额共计98万多元；3. 25万幸亏有你终身重大疾病保险：年交保费约1万元，交费期20年，可获 33种疾病终身保障，如无重疾发生，未来家人可获25万保险金。

　　第三类：1.50万健康是福终身寿险+50万健康是福长期健康保险，年交保费1.89万元，交费期20年；2.为儿子购买恒爱一生两全保险，年交保费10万元左右，交费期10年，总投资约100万元，保至孩子99周岁，投资回报超过总投资的10倍，可同时解决成先生及孩子的养老问题，并为孙子留下一笔财富，实现一张保单保三代。

　　注：以上推荐的恒安标准人寿保险产品均以中等红利演示，该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

（责任编辑：liushengbao）

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