理财规划师

　　从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，我们就对储蓄有了一定的概念，直到后来我们长大，开始了解股票、基金、理财等等概念的时候，我们可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是我们所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助我们更好的进行其他方面的投资理财。但是在时下相对低利率的时代，我们掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要，它将使我们的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。

　　●专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。

　　●操作方法：假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。

　　●专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。

　　●操作方法：如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

　　●专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

　　●操作方法：假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的四份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。

　　●专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。

　　●操作方式：假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成五份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。

　　●专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。

　　●操作方法：如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。

　　凡事预则立，不预则废。每个家庭都需要做一个“储备金”来应对未来或许要发生大额支出，尤其是在家人不幸患病时候支出。理财专家表示，为家庭健康搭建好“财富支架”，不妨存下银子进行黄金分割式资产配置，同时用另类小技巧来提升收益率。

　　所谓黄金分割式资产配置，就是利用“黄金分割”作为投资控制仓位的理财参数，主要包括两个方面：一是总体投资量的控制，二是投资品种相应的持仓比例。也就是说，每个家庭根据家庭特有的收入支出情况，储备金的丰厚，以及市场环境进行资产的合理配置，并科学地进行调整。

　　深圳一家商业银行理财师表示，“投资者想要投资理财，首先要认清自身理财目标和风险承受能力，在此基础上进行资产科学配置，如此一来，整个理财的过程就如同抓住了一头‘现金牛’，财富就不断积累起来。”

　　一般来说，若家庭收入很高、来源稳定，生活无忧的基础上可进行稍微激进点的投资，可以将“储备金”准备丰厚点，预留1年的家庭收入，并将其中的30%-40%投资房产、土地所有权买卖，或直接进行股票投资。也就是说，权益类投资：固定收益类投资=6：4，符合黄金分割法则。而家庭收入一般，家庭财务压力较大，进行“储备”的金额不宜过多，最好预留在6-8个月家庭收益，投资方向主要投于基金和国债，另备有一定量的活期储蓄用于日常生活开支。对于投资基金的部分不妨债券型基金和股票型基金进行六比四的配置，尤其进行定投股票型基金的方法更好。

　　理财专家表示，黄金分割式资产配置组合，构建以后并不等于一劳永逸，还是需要作一些适时的调整。

　　赚钱花样有很多，不过家庭应急储备金最好进行较为保守操作，运用多种另类技巧保守理财。

　　将钱存入定期，往往一存存三、五年，一遇到突发事件，把存款全部取出又损失利息。投资者可以用“金字塔”存钱法，就是将存单金额全部呈现金字塔状以适应急需时不同的数额。例如存1万元，分别存成四张定期存单，分别存成 1000元、2000元、3000元、4000元。如此以来，可以避免只需要取小数额、却不得不动用“大额”存单的弊端，减少不必要的利息损失。

　　存钱还有其他的办法，用递进式存钱法、组合式存款、月月存款……顾名思义，都是用各种不同期限存款进行灵活组合，以达到高收益和流动性的最佳平衡。采用这样“另类”的存钱法是增值、取用两不误，投资者可以根据自己的喜好进行合理搭配。

　　货币市场基金同样是个不错的选择。从海外经验来看，参与货币市场基金的群体很广泛，包括很富有的人群。这一类型的产品应该成为资产组合的一部分，配置10%-20%最佳。此外，智能型理财也是让财富不断增值的好办法，投资者可以拿出10%左右的资金投入股市，选择大盘蓝筹长期持有，或小盘激进型股票；懒人可以选择股票型基金，同样可以在长期持有的基础上分得股市收益。（全景网-《证券时报》）

　　刚从学校退休下来的丁成根教授，生活就像报销了的机器戛然停止了运转，让人难以适应。

　　为了给自己找点事情做，丁成根开始学会了炒股、买卖基金。最近市道不好，他开始盯上了银行储蓄的巧用学问。

　　丁成根的退休工资每个月都会如数稳定地转到帐户上。时间长了，活期存着太不划算，加之货币贬值的速度，或许细算起来，自己一辈子的辛苦钱还会贬了值呢。但若存做定期，万一股市和楼市起色了，手头又拿不出那么多的现金来。于是，丁老开始搜索一种介于定期与活期存款之间的储种。最后，他选择了通知存款作为这一年主要的理财手段。

　　“我的钱都存了通知存款，利息比活期高一倍多。”丁老发现后窃喜不已。“这段时间各种变化较多，没敢再买理财产品，将资金抽出来存在银行避险。”

　　“必须讲究存款策略，防止在降息中有小损失。”丁老说，存款也要懂得变通。丁老除去卡在基金和股票里的50万，他把剩余的存款20多万全都办理了七天通知存款。“七天通知存款”的利率降息后目前为1.35%，每十万元每周比活期多近10元利息。“通常我会连续办理28天通知存款，这个期间，如果有国债发放或有好的固定类收益产品，我再次将这些钱用作这方面的投资。”丁老对自己的资产管理现状非常之满意。曾经在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分钱，也正好活用到存款储蓄上来。丁老自认为是虽老但是心理承受能力还是挺棒的，所以他仍然喜欢刺激的股市交易。“我会随时观察形势变化，准备再次投入收益更高，风险也更高的理财大潮中去。”丁老的理财智慧颇独到。

　　能了解并运用通知存款的人，绝对是个理财潮人，退休教授丁老理小财潮了一把。

　　对稳健理财的“铁杆储户”而言，储蓄是他们最中意的选择。就像丁成根的家庭一样，备用金因金额小、不固定，随时都有动用的可能。银行的产品设计专家经过一番测算后发现，原来这是一块大有赚头的肥肉，于是乎，各大银行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新变种产品。

　　通知存款的存取有着一定的规矩：个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。目前就国内银行而言，人民币通知存款主要有1天通知存款和7天通知存款两种，外币只有7天通知存款一种。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。

　　“嘿嘿，不谦虚地说，我已经对通知存款的流程极为熟练了。”为了方便，丁成根经常在存入款项开户时即提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。

　　1. 若非不得已，千万不要在7天内支取存款。

　　如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算；

　　2.不要在已经发出支取通知后逾期支取，否则，支取部分也只能按活期存款利率计息；

　　3.不要支取金额不足或超过约定金额。因为不足或超过部分也会按活期存款利率计息；支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息收益不会受到损失。

　　通知存款之外，老丁还做了些什么

　　在历练了一年后，丁成根对银行储蓄理财有了更多心得。

　　“采取‘存长不存短’（选长期定存，不选短期）的策略，将利率锁在高档。”这只是丁成根对于储蓄最浅层次的“研究结论”。丁成根分享了自己的储蓄心得。

　　若将闲置资金全部长期定存，万一临时需要现金时，提早解约会损失两成的利息。不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样的好处是每隔一段时间便有定存到期，资金流动无恙，将定存当成活存用，利息却比活存高6倍多（一年期2.25%比活期0.36%）。例如，将手中5万元资金，拆分成1万元一份，分别存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存；一年后，再将第一笔到期的1万元开设一个5年期存单，依次类推。

　　各银行均推出存款到期自动转存服务，避免存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需储户选择才自动转存。

　　如果急需用钱，而资金都已存了定期，不妨考虑以下列方式提前支取，将损失减少到最小：根据自己的实际需要，办理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。要注意的是部分提前支取业务仅限办理一次。

　　以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。

　　在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。

　　一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天。

　　需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。

　　存款周期内是单利，如定期七天，期内按单利计，七天后按本金加上一周期利息计息，不断滚动。

　　不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。（理财周报 ）

　　相信，绝大部分中国人非常了解“储蓄”，从孩时从父母手上接过小猪瓷罐儿开始。但是，储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上“高财商”。这期“消费理财”的主题是“善用储蓄法”，下面的3个小妙招，是我们精心为读者准备的，帮助你迅速累积财富。

　　这个地球人都知道的储蓄方法可以给你带来意想不到的收益。月月发，月月存。收益高于零存整取，“月光族”最宜使用。

　　按月将定额资金存入定期，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。

　　如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。

　　假设你有3万元现金，把它平均分成2份（各1.5万元）分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存（即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期）。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都可以有到期的存单可以支取。

　　这招对于在一年之内会用到，但不确定何时用、一次用多少的小数额闲置金来说最实用。因为金额较少的活期账户不仅利息少得可怜，还可能随着金融市场波动而越变越少。用四分法进行定期储蓄，不仅利息会比存一笔活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。

　　假设你有1万元现金，把它分成金额不同的四份——1000元、2000元、3000元、4000元，然后分别存成四张一年期的定期存单。当有需要时，取出与所需数额最接近的那张定期存单。既能满足用钱需求，又能最大限度得到高额利息。

　　决不能让钱闲着。让利息像雪球滚起来，让一笔钱能取得了两份利息。

　　假如现在有3万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

　　为子女积累教育基金，短存的照顾短用，长存的不放弃高收益，生活节奏井井有条。

　　假定家庭持有5万元，可分别用1万元开设一个一年期存单，用1万元开设一个两年期存单，用1万元开设一个三年期存单，用1万元开设一个四年期存单（即三年期加一年期），用1万元开设一个五年期存单。这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性。

　　与交替储蓄法类似，但操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。

　　假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的2个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从此每个月你都有一笔3个月的定期存款到期可以支取啦！这种方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息（即便是3个月的定期存款，利息也是活期存款的两倍以上）。（理财周报 ）

（责任编辑：liushengbao）

共2页,当前第1页  第一页  前一页  下一页