理财规划师

　　李小姐，今年28岁，在一家外企工作，年收入6万元，丈夫陈先生30岁，目前在杭州工作，年收入10万元左右。李小姐一直和公婆一起住，陈先生今年下半年将调动回天津工作，所以李小姐希望购买一套90平方米左右的房子自住。目前夫妻二人有存款19万元和基金2万元。另外，夫妻二人还打算在一两年内要孩子，届时每月家庭花费可能会在4000元左右。李小姐想咨询怎样理财才能够实现整个家庭梦想。

　　按照现在天津市的房屋价格水平来看，购买一套90平方米以下的住房，房价按90万元计算，首付三成为27万元，贷款63万，贷款期限为30年，如按照50万元办理住房公积金贷款，13万元办理商业银行按揭贷款利率计算，用等额本息还款方式，每月应还款3511元，如果用等额本金还款，第一年平均每月还4354元，按其家庭收入来说还是可以承受的，因此建议李小姐采用等额本金还款方式。目前主要问题是存款只有19万元，首付款还差8万元，加上支付契税等诸多费用和装修开支，李小姐需要在1年内准备12万元。

　　储备一定的应急基金对家庭来讲非常必要，一般而言，应急基金以家庭3－6个月的开支为宜。鉴于李小姐夫妇的收入都较稳定，建议他们在买房后，准备2万元作为应急基金。从提高资金收益的角度考虑，可将这笔钱按1：1的比例，投资于货币市场基金和银行定期存款。此外，建议夫妇两人都购买一定的寿险和一些意外伤害保险，以提高家庭的保障能力。

　　家庭购房后，建议增加每月1000元的基金定投。选择基金推荐为市场代表性强的指数型基金和成长性好的小盘基金进行组合配置，并用基金定投的方式作双方的养老、孩子教育资金补充。另外现有2万元基金投资可作为中长期投资产品。

　　每月收入在归还贷款、基金定投后，还可以购买货币基金或债券基金。达到5万元后转为低风险的银行理财产品。同时建议李小姐在积累一定的投资资金的基础上，构建稳健的投资组合，尽可能使自有资金保值增值。投资应以稳健为主，可参考以下投资组合比例（稳健型投资组合）：20%股票型基金，20%基金宝或集合资产管理计划，40%银行理财产品，20%黄金投资。

（责任编辑：liushengbao）

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