银行职业资格

置身全面深化改革的新时代，民营银行加快改革试点，城商行加快转型升级，既是贯彻落实国家宏观政策、服务经济结构调整的具体举措，也是积极融入改革潮流、全面提升核心竞争力的客观要求。

2015年的中央经济工作会议指出，我国经济进入新常态，要认识、适应、引领新常态。2015年初银监会工作会议上，尚福林主席对促进新常态下银行业的新发展做出重要部署。2015年1月，城市银行部成立，承接了原银行二部的城商行和民营银行监管工作。自成立以来，城市银行部深入分析新常态下城商行和民营银行发展面临的挑战，引导其积极应对挑战，全面深化改革，转变发展方式，防范金融风险，大力服务实体经济，实现新常态下的新发展。

目前，全国133家城商行综合实力不断增强。截至2015年6月末，城商行总资产较年初增长11.95%，市场份额稳中有升;盈利能力继续保持较好水平，1-6月实现利润同比增长5.95%，小微企业贷款实现了“三个不低于”目标。城市银行部在摸清风险底数的基础上，进一步推进城商行分类监管，完善差异化引领政策和监管措施。

同时，民营银行改革工作取得历史性突破。深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行首批5家试点行已顺利开业。在总结首批5家试点行成功经验的基础上，银监会起草并由国办转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》(国办发〔2015〕49号，以下简称《指导意见》)，进一步鼓励民间资本进入银行业。同时，银监会积极研究支持民营银行实现差异化发展的相关政策，结合新情况，解决新问题，引导和促进民营银行持续健康发展。

“三特点三挑战”凸显发展新形势

新常态下城商行和民营银行发展呈现“三特点”。第一，民营银行改革任务紧迫，申请设立需求强烈。今年“两会”上，李克强总理对民营银行改革提出了新要求。目前，各地申请设立民营银行热情高涨，需求强烈。这需要监管部门进一步优化工作流程，提高审批效率，更好引导民间资本进入银行业。同时，引导新设立的民营银行坚持差异化发展战略，培育经营特色，提高市场竞争力，完善公司治理，加强风险管控，实现持续健康发展，更好为中小微企业、“三农”、社区及大众创业、万众创新提供针对性的金融服务，这也是下一阶段监管工作的重点。

第二，城商行贷款增速下滑，类信贷业务增长较快。近年来，城商行传统信贷业务下滑趋势明显，2014年各项贷款增速较前5年平均增速下降6.62个百分点，2015年1-6月贷款增速较前5年同期平均水平增速下降1.32个百分点。同时，城商行投资和表外等类信贷业务增长较快，高于同期贷款增速。

第三，城商行利润增速放缓，利息仍是主要收入来源。近年来，城商行整体盈利情况良好，但利润增速放缓。主要原因是，随着市场竞争的加剧和利率市场化的推进，城商行息差水平总体呈下降趋势，资本利润率、资产利润率等指标出现小幅下滑，传统依赖规模增长和息差收入来带动利润增长的模式不可持续。同时，城商行收入结构仍以利息为主，亟待进一步拓宽收入来源。

新常态下未来发展面临“三挑战”。第一，城商行整体风险管控压力上升。一是城商行资产质量下行压力增大，不良贷款及不良贷款率呈“双升”态势。二是存款成本不断上升，流动性管理难度加大。受利率市场化进程加快等因素影响，城商行存款成本上升，息差收窄。由于存贷款利差收窄，部分城商行将信贷资源投向高收益、高风险的中长期项目，资产负债期限错配加剧。三是外部风险传染速度加快。当前，民间融资发展较快，部分行对内部人员和授信客户的管理薄弱，易受外部风险影响。四是信息科技系统投入不足，管理较为薄弱。部分行在信息系统上投入少，基础设施建设滞后，业务连续性管理水平较差，不能对业务发展及服务创新形成有效支撑。

第二，城商行集约化管理水平有待提升。一是公司治理主体边界有待理顺。部分行“三会一层”职责边界不清晰，履职不规范，存在履职不到位或过度履职等问题。二是考核激励机制有待完善。当前，银行业面临的风险呈现上升趋势，但部分城商行未及时调整发展战略，考核依然偏重规模指标，对合规和风险管理的考核不足。三是行业联合发展力度有待加强。目前，多数城商行单体规模较小，风险抵御能力较弱，新常态下市场竞争压力与日俱增，城商行需要深化行业合作，联合抱团、互帮互助，增强整体实力。

第三，城商行实体经济服务水平有待提高。一是城商行主要服务本乡本土，业务模式受地方经济产业结构影响较大，业务模式比较单一，少数城商行以存贷汇为主。二是当前互联网金融发展迅猛，金融脱媒趋势加速，部分城商行未能及时适应这一新形势变化，创新力度不够，产品研发能力不足，不能适应客户新常态下的新需求，金融服务能力有待进一步提升。

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