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2019初级银行考试律法规考点及试题:我国银行业消费者权益保护的主要内容

发表时间:2019/9/17 15:07:56 来源:互联网 点击关注微信:关注中大网校微信
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第二节 我国银行业消费者权益保护的主要内容

本节主要内容:

一、银行业消费者的主要权利

银行业消费者,是指购买或使用银行业产品和接受银行业服务的自然人。其主要权利有:

(一)安全权

银行业消费者在购买、使用银行产品和接受银行服务时依法享有生命健康和财产不受威胁、侵害的权利,包括人身安全权和财产安全权两个方面。就前者而言,银行应当使其营业场所始终符合有关安全、消防要求,同时对于容易导致消费者受到伤害的设施和渠道,应予以明确的警示。例如,在地面比较光滑的营业大厅里,为防止客户滑倒应明确告示"小心地滑"等。就后者而言,具体多指资产安全及获取合法收益的权利,银行有义务保障银行业消费者的个人金融资产安全。安全权是银行业消费者作为消费主体享有的首要和必不可少的基本权利,如果人身和财产安全都得不到保障,其他权利根本无从谈起。

(二)隐私权

银行业消费者的隐私权,又称信息安全权,是指银行业消费者对其基本信息与财务信息享有不被银行非相关业务人员知悉,不被非法定机构和任何单位和个人查询或传播的权利,除有关国家机关依法查询、冻结和扣划外,银行应拒绝任何其他单位或个人查询、冻结和扣划。

(三)知情权

银行业消费者的知情权,是指在消费中,银行业消费者享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利。例如,存贷款利率、手续费标准等,银行负有为银行业消费者提供相关真实信息的义务。享有知情权,是银行业消费者在消费过程中作出自由选择并实现公平交易的前提条件。

(四)自主选择权

银行业消费者的自主选择权是指银行业消费者可以根据自己的体验、爱好与判断自主选择银行作为交易对象或自主选择银行产品并决定是否与其进行交易,不受任何单位和个人的不合理干预。银行业消费者可以自主决定选择银行,而个别银行以各种理由和借口限制、误导银行业消费者进行自主决策就会造成侵权。

(五)公平交易权

银行在与消费者形成法律关系时,应当遵循公正、平等、诚实、信用的原则,不得强行要求消费者购买、使用其产品或接受其服务,银行业金融机构不得设置违反公平原则的交易条件,在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利,不得限制金融消费者寻求法律救济途径,不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

(六)依法求偿权

银行业消费者的依法求偿权,是指银行业消费者在银行消费过程中,除购买银行已有风险提示类的产品而造成的损失外,其他非因自己故意或者过失而遭受人身、财产损害时,有向银行提出请求赔偿的权利。这项权利是银行业消费者安全权的应有之义和自然合理延伸,只有这项权利最终得到了实现,消费者的合法权益才算真正得到了保护。

(七)受教育权

银行业消费者的受教育权可以分为两类:银行消费知识的教育权和消费者权益保护知识的教育权。前者指消费者有权接受关于银行产品的种类、特征等有关知识的教育,后者指消费者有权接受权益受到侵害时如何维权等知识的教育。

(八)受尊重权

银行业消费者的受尊重权是指在银行消费过程中,消费者享有人格尊严、民族风俗习惯等受到尊重的权利。

(九)监督权

银行业消费者的监督权表现在两个方面:

(1)消费者享有对银行产品和服务进行监督和批评的权利;

(2)消费者对有关部门进行的银行业消费者权益保护监管等工作享有监督、批评的权利。

【例题3:单选】银行业消费者作为消费主体享有的首要和必不可少的基本权利是( )。

A.安全权 B.隐私权

C.知情权 D.自主选择权

【答案】A

【解析】安全权是银行业消费者作为消费主体享有的首要和必不可少的基本权利,如果人身和财产安全都得不到保障,其他权利根本无从谈起。

【例题4:多选】下列关于银行业消费者主要权利的说法中,正确的有( )。

A.银行业消费者的安全权包括人身安全权和财产安全权两个方面

B.银行业消费者可以自主决定选择银行,而个别银行以各种理由和借口限制、误导银行业消费者进行自主决策就会造成侵权

C.银行业消费者的受尊重权是指在银行消费过程中,消费者享有人格尊严、民族风俗习惯等受到尊重的权利

D.银行业消费者购买银行已有风险提示类的产品而造成的损失,有向银行提出请求赔偿的权利

E.银行业消费者享有人格尊严、民族风俗习惯等受到尊重的权利

【答案】ABCE

【解析】选项D错误。银行业消费者的依法求偿权,是指银行业消费者在银行消费过程中,除购买银行已有风险提示类的产品而造成的损失外,其他非因自己故意或者过失而遭受人身、财产损害时,有向银行提出请求赔偿的权利。

【例题5:多选】银行业消费者的主要权利包括( )。

A.受尊重权

B.监督权

C.检查权

D.受教育权

E.公平交易权

【答案】ABDE

【解析】银行业消费者的主要权利包括安全权、隐私权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和监督权。

二、银行业金融机构的主要义务

银行业金融机构对消费者的主要义务,就是要确保消费者的上述权利不受侵犯。

(一)银行业金融机构应当尊重银行业消费者的知情权和自主选择权,履行告知义务,不得在营销产品和服务过程中以任何方式隐瞒风险、夸大收益,或者进行强制性交易。

(二)银行业金融机构应当尊重银行业消费者的公平交易权,公平、公正制定格式合同和协议文本,不得出现误导、欺诈等侵害银行业消费者合法权益的条款。

(三)银行业金融机构应当了解银行业消费者的风险偏好和风险承受能力,提供相应的产品和服务,不得主动提供与银行业消费者风险承受能力不相符合的产品和服务。

(四)银行业金融机构应当尊重银行业消费者的个人金融信息安全权,采取有效措施加强对个人金融信息的保护,不得篡改、违法使用银行业消费者个人金融信息,不得在未经银行业消费者授权或同意的情况下向第三方提供个人金融信息。

(五)银行业金融机构应当在产品销售过程中,严格区分自有产品和代销产品,不得混淆、模糊两者性质向银行业消费者误导销售金融产品。

(六)银行业金融机构应当严格遵守国家关于金融服务收费的各项规定,披露收费项目和标准,不得随意增加收费项目或提高收费标准。

(七)银行业金融机构应当坚持服务便利性原则,合理安排柜面窗口,缩减等候时间,不得无故拒绝银行业消费者合理的服务需求。

(八)银行业金融机构应当尊重银行业消费者,照顾残疾人等特殊消费者的实际需要,尽量提供便利化服务,不得有歧视性行为。

【例题6:多选】下列关于银行业金融机构对消费者的主要义务说法正确的有( )。

A.银行业金融机构应当了解银行业消费者的风险偏好和风险承受能力

B.银行业金融机构应当尊重银行业消费者,照顾残疾人等特殊消费者的实际需要

C.银行业金融机构可以拒绝银行业消费者合理的服务需求

D.银行业金融机构应当在产品销售过程中,严格区分自有产品和代销产品,不得混淆、模糊两者性质向银行业消费者误导销售金融产品

E.银行业金融机构应当尊重银行业消费者的公平交易权,公平、公正制定格式合同和协议文本,不得出现误导、欺诈等侵害银行业消费者合法权益的条款

【答案】ABDE

【解析】银行业金融机构应当坚持服务便利性原则,合理安排柜面窗口,缩减等候时间,不得无故拒绝银行业消费者合理的服务需求。

三、银行业消费者权益保护的实施

国务院办公厅《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》 (国办发[2015] 81号)要求,各金融管理部门要按照职责分工,密切配合,切实做好金融消费者权益保护工作。金融管理部门和地方人民政府要加强合作,探索建立中央和地方人民政府金融消费者权益保护协调机制。银行业金融机构、证券业机构、保险业机构以及其他从事金融或与金融相关业务的机构应当遵循平等自愿、诚实守信等原则,充分尊重并自觉保障金融消费者的各项基本权利,依法、合规开展经营活动。为落实国务院办公厅指导意见要求,中国人民银行于2016 年12月印发《金融消费者权益保护实施办法》(银发[2016]314 号),对金融消费者权益保护的实施进行规范。

(一)金融机构应当完善规章制度,落实法律法规和相关监管规定中关于金融消费者权益保护的相关要求。金融机构应当将金融消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略,应当制定本机构金融消费者权益保护工作的总体战略和具体工作措施。

(二)金融机构应当建立健全金融消费者权益保护工作机制,建立金融消费者权益保护工作专职部门或者指定牵头部门,明确部门及人员职责,确保其能够独立开展工作。

(三)金融机构应当建立健全金融消费者权益保护的各项内控制度。

(四)金融机构应当开展金融消费者权益保护员工教育和培训,提高员工的金融消费者权益保护意识和能力。金融机构应当每年至少开展一次金融消费者权益保护专题教育和培训,培训对象应当全面覆盖中高级管理人员及基层业务人员。

(五)金融机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的事前协调、事中管控和事后监督机制,确保在金融产品和服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。

(六)金融机构应当根据金融产品和服务的特性评估其对金融消费者的适合度,合理划分金融产品和服务风险等级以及金融消费者风险承受等级,将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。金融机构不得向低风险承受等级的金融消费者推荐高风险金融产品。

(七)金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全,不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。

(八)金融机构应当按照相关监管规定披露与金融消费者权益保护相关的经营信息、金融产品和服务信息以及其他信息。金融机构推出金融科技创新产品前,应当开展外部安全评估,并及时向金融消费者准确披露金融产品的特点和风险。

(九)金融机构应当依据金融产品和服务的特性,向金融消费者披露金融产品和服务的重要内容。金融机构应当提示金融消费者不得利用金融产品和服务从事违法活动。

(十)金融机构对金融产品和服务进行信息披露时,应当使用有利于金融消费者接收、理解的方式。对涉及利率、费用、收益及风险等与金融消费者切身利益相关的重要信息,应当根据金融产品和服务的复杂程度及风险等级,对其中关键的专业术语进行解释说明,并以适当方式供金融消费者确认其已接收完整信息。

(十一)金融机构应当尊重金融消费者购买金融产品和服务的真实意愿,不得擅自代理金融消费者办理业务,不得擅自修改金融消费者的业务指令。

(十二)金融机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时,应当依照相关法律法规、监管要求留存相关资料,留存时间不少于三年,法律、行政法规、规章另有规定的,从其规定。

(十三)金融机构进行营销活动时应当遵循诚信原则,金融机构实际承担的义务不得低于在营销活动中通过广告、资料或者说明等形式对金融消费者所承诺的标准。

(十四)金融机构在进行营销活动时,不得虚假宣传、损害同业信誉、冒用他人注册商标等行为。

(十五)金融机构向金融消费者追讨债务,不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益和第三人合法权益的方式。

(十六)金融机构的格式合同条款及服务协议文本,不得存在误导、欺诈等侵犯金融消费者合法权益的内容;不得含有减轻、免除己方责任,加重金融消费者责任,限制或者排除金融消费者合法权利的格式条款,及借助技术手段强制交易等不合理条款。金融机构应当对金融消费者投诉较为集中或者存在侵害金融消费者合法权益隐患的格式合同条款、服务协议文本进行及时清理。

(十七)金融机构应当做好计算机处理系统维护工作,建立灾难备份和数据恢复机制,确保系统平稳、顺畅运行。

(十八)出现侵犯金融消费者合法权益重大事件,可能引发区域性、系统性风险的,金融机构应当根据重大事项报告相关规定及时向中国人民银行及其分支机构报告。

(十九)金融机构应当制定年度金融知识普及与金融消费者教育工作计划,结合自身特点开展日常性金融知识普及与金融消费者教育活动。金融机构不得以营销个别金融产品和服务替代金融知识普及与金融消费者教育。

(二十)金融机构应当重视金融消费者需求的多元性与差异性,积极支持欠发达地区和低收入群体等获得必要、及时的基本金融产品和服务。此外,金融机构应依法收集个人金融信息,采取有效措施确保个人金融信息安全,至少每半年排查一次个人金融信息安全隐患。金融机构要建立和完善金融消费投诉处理机制,畅通投诉受理和处理渠道,及时有效解决金融消费争议。

【例题7:单选】金融机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时,应当依照相关法律法规、监管要求留存相关资料,留存时间不少于( ),法律、行政法规、规章另有规定的,从其规定。

A.一年 B.二年 C.三年 D.五年

【答案】C

【解析】金融机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时,应当依照相关法律法规、监管要求留存相关资料,留存时间不少于三年,法律、行政法规、规章另有规定的,从其规定。

【例题8:单选】金融机构应依法收集个人金融信息,采取有效措施确保个人金融信息安全,至少( )排查一次个人金融信息安全隐患。

A.每月 B.每半年 C.每年 D.每三年

【答案】B

【解析】金融机构应依法收集个人金融信息,采取有效措施确保个人金融信息安全,至少每半年排查一次个人金融信息安全隐患。

【例题9:判断】出现侵犯金融消费者合法权益重大事件,可能引发区域性、系统性风险的,金融机构应当根据重大事项报告相关规定及时向银保监会及其分支机构报告。( )

A.正确 B.错误

【答案】B

【解析】出现侵犯金融消费者合法权益重大事件,可能引发区域性、系统性风险的,金融机构应当根据重大事项报告相关规定及时向中国人民银行及其分支机构报告。

【例题10:多选】下列关于银行业消费者权益保护实施的说法中,正确的有( )。

A.金融机构应当每年至少开展一次金融消费者权益保护专题教育和培训,培训对象应当全面覆盖中高级管理人员及基层业务人员

B.金融机构不得向低风险承受等级的金融消费者推荐高风险金融产品

C.金融机构应当尊重金融消费者购买金融产品和服务的真实意愿,不得擅自代理金融消费者办理业务,不得擅自修改金融消费者的业务指令

D.金融机构应当提示金融消费者不得利用金融产品和服务从事违法活动

E.金融机构可以通过营销个别金融产品和服务替代金融知识普及与金融消费者教育

【答案】ABCD

【解析】金融机构不得以营销个别金融产品和服务替代金融知识普及与金融消费者教育。

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