初级银行

市场环境分析

定义：影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。

举例：政治制度，法律体系，市场规则，社会信用体系，市场退出约束机制，银行业的市场透明度等

关系：市场环境---------制约和影响----银行的发展

环境变化--------银行营销------市场机会/风险威胁

市场环境处于经常性的变化中，怎么衡量变化的好坏呢?需要在决策前分析和调查相关的市场环境：客户需求，竞争对手的实力以及金融市场变化趋势等

1. 银行市场环境分析的内容

主要包括外部环境和内部环境两大类;

(1)外部环境

①宏观环境：

经济与技术环境

经济形势：经济发展的周期危机，停滞，复苏和高潮四个阶段

政府的经济政策：比如美国政府前期的降息行为，由于把资金存入银行的收益减少，所以降息会导致资金从银行流出，存款变为投资或消费，结果是资金流动性增加;

技术变革和应用状况：互联网和网络安全技术的发展

政治与法律环境

政治的稳定性，比如中立国的瑞士的银行，瑞士的支柱性产业，2005年瑞士联合银行集团是全球资产排行第一的金融业老大，跟瑞士稳定的政治不无关系。

法律环境，包括法律建设，具体的法律规范及司法程序等。

社会与文化环境

信贷客户的分布和构成，购买金融产品的模式和习惯不同

民族和宗教信仰影响着人们认识事物的方式、行为准则和价值观念，同样的一件事，不同国家的人其行为方式则大相径庭。

文化的差异，导致人的行为的差异，而且这种差异的影响是根深蒂固的。

中国人喜欢存款，所以银行的流动性比较强，保守的理财理念

中国老太太和美国老太太的故事---辛苦了一辈子，终于住上了自己的房子

② 微观环境：

信贷资金的供求状况

银行能向社会提供多少资金，取决于能够吸收多少存款，而社会存款的变化受到利率，物价水平和收入状况的影响;

客户的信贷需求和信贷动机

信贷需求包括已实现的需求，待实现的需求和待开发的需求，

比如已经通过贷款买到房子，攒钱准备贷款买车，奢侈品的消费

信贷动机：

理性动机：客户为获得低融资成本，增加短期支付能力以及得到长期金融支持等利益而产生的购买动机，

家庭贫困学生申请助学贷款，

感性动机：客户为获得影响力，即被银行所承认、欣赏、或被感动等情感利益而产生的购买动机

求名，从众，攀比等心理，通过使用我的金卡信用卡，让你有一种尊贵感

银行同业竞争对手的实力与策略

明确信贷市场的潜在进入者：我国金融改革深入，更多的外资银行成为潜在的竞争对手，分析和预测这么进入者的数量，规模，他们的市场的大小，在客户心中的形象等，了解对手的定位和目标市场，从而确定自身的竞争策略

其次分析现有同业竞争对手的营销策略：你可以发现国内银行提供的信用卡服务基本类似，这就是采取跟随策略-------观察竞争对手营销策略的变化，采取相应的对策

如今，办理和使用信用卡的人越来越多，信用卡成为各家商业银行竞争的焦点。为了鼓励办卡和刺激刷卡消费，银行普遍采取了免收信用卡年费的方式来争夺客户。近日，广东发展银行首家宣称“每年刷卡消费六次=终身免年费”，将信用卡免年费升级为“终身免费”。对此，业内人士表示，随着竞争的加剧，免收年费将成为发展趋势。各家银行都有相关的免年费或者返还年费的规定。兴业银行规定信用卡第一年免年费，第二年起只要刷卡消费累计5次，即可免年费;中国建设银行福建省分行规定，建行龙卡实行首年免年费，自第二年起，只要客户一年内刷卡满3次(不限刷卡金额)，即可免当年年费;民生银行在预扣年费后，只要客户在当年度刷卡6次，或者消费满3000元，或者去国外刷卡2次，银行将返还年费120%的金额。虽然各家银行免年费的规定不一，但都尚未明确宣布终身免年费。

(2)内部环境

①银行内部资源分析：

人力资源

主要是个人与组织之间的关系;非正式群体对正式组织的影响;管理部门对个人或群体行为的敏感程度;组织风气;组织成员是否了解银行目前的计划和活动;银行在用人和培训方面的政策;与竞争对手相比，在工资等方面所处的地位;银行在制定和实施战略决策是对人力资源的考虑程度等;

中资银行的人力资源部门本质上还只是一个人事部门，绝大多数的工作还停留在“管人”和“管事”上，主要体现为考勤、人事档案管理、薪酬福利等一些传统工作;而外资银行已经明确将人力资源部门定位为战略部门，承担着培养和开发人才的重大职能，是银行核心竞争力的重要保障。形成这一差异的主要原因在于中资银行对人力资源工作的落脚点并不在市场竞争和人才培养，缺乏市场观念，规模庞大又导致变革的推动十分困难，差距日益增大。

资讯资源

资讯——它是用户因为及时的获得它并利用它而能够在相对短的时间内给自己带来价值的信息，资讯有时效性和地域性，它必须被消费被利用;并且“提供-使用(阅读或利用)-反馈”之间能够形成一个长期稳定的关系，具有这些特点才可以称之为资讯，比如网站中金在线，财务状况，营销计划，银行战略，银行绩效评价等数据

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