初级银行

一、商业银行法律地位与经营原则

1.商业银行的经营业务

根据《商业银行法》，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：(1)吸收公众存款;(2)发放短期、中期和长期贷款;(3)办理国内外结算;(4)办理票据承兑与贴现;(5)发行金融债券;(6)代理发行、代理兑付、承销政府债券;(7)买卖政府债券、金融债券;(8)从事同业拆借;(9)买卖、代理买卖外汇;(10)从事银行卡业务;(11)提供信用证服务及担保;(12)代理收付款项及代理保险业务;(13)提供保管箱服务;(14)经银监会批准的其他业务。

2.《商业银行法》对商业银行性质和业务的规定

(1)商业银行是依照《中华人民共和国公司法》设立的独立企业法人，具备独立性、盈利性、经营性等公司制企业法人特征。

(2)商业银行是依照《商业银行法》设立的从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算等特殊公众性、服务性、金融性业务的特殊企业。

3.商业银行的经营原则

《商业银行法》规定了商业银行“三性四自”经营原则，即商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

二、商业银行组织机构

商业银行组织机构包括全国性商业银行和区域性商业银行、国有独资商业银行、总行和分支机构3类。

三、商业银行业务规则

1.存款业务规则

(1)存款及其办理原则。商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

(2)存款业务基本法律规则：

①经营存款业务特许制。

②以合法正当方式吸收存款。

③依法保护存款人合法权益。

(3)对单位和个人存款查询、冻结、扣划的条件和程序

《商业银行法》规定，对个人储蓄存款，除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。对单位存款，除法律、行政法规另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询;除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划

(4)存款利率和存款准备金管理规则

商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告;商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。

2.贷款业务规则

(1)贷款业务指标

商业银行开展贷款业务应当遵守下列资产负债比例管理的规定：

①资本充足率不得低于8%。

②贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。

③流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%。

④对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。

⑤银监会对资产负债比例管理的其他规定。

(2)贷款业务风控规则

①商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

②商业银行贷款，借款人应当提供担保。

③商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。

④商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

⑤同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。

⑥商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。

⑦商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。

(3)贷款业务保障规则

①任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。

②借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

3.银行业务管理

(1)营业时间和服务收费。

(2)财务管理制度。

(3)管理监督制度。

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