银行职业资格

近30年国际银行业跌宕起伏的发展历程反复证明：一个稳健而富有竞争力的银行业格局对整个国家经济健康状况是极为关键的，一个完善的银行业体系不单纯意味着银行类型齐备，更重要的是要求银行业格局在规模、服务领域及产品业务外延上应具备相当完整的层次结构。优化银行业格局，科学布局银行业（尤其是中小银行）层次结构，对于提高一国银行业整体竞争力和稳定性、规避“同质化”引发的系统性风险、满足多元化金融服务需求有着举足轻重的作用，因此必须站在国际国内银行业格局的战略高度来思考中小银行的发展问题。
国际银行业格局变革的启示。国际金融危机中，欧美中小银行表现不俗。2009年3月ICBA（美国独立社区银行家协会）公布报告显示，危机中中小银行市场份额有所扩大，57%的中小银行新客户增长速度加快，40%的中小银行贷款发放量高于往年。大部分中小银行有能力度过此次危机，即便少数中小银行倒闭，也未触发类似大银行倒闭所引发的系统性风险和市场恐慌。因此，有必要对其成功发展经验进行研究和借鉴。
纵观欧美中小银行发展历程，近30年竞争明显加剧，如20世纪80年代初美国有1.4万多家商业银行，如今只剩下近8000家；德国银行机构也从近1.3万家锐减到3000家左右。市场竞争迫使欧美中小银行选择了差异化的市场定位和发展方向，并通过优胜劣汰，使各种发展方向下最具竞争力的个体得以生存，这一过程被称为“分层提纯”。
正是在这种激烈的市场竞争中，欧美中小银行经过持续多年的“分层提纯”，最终形成了层次分明、富有活力的中小银行体系。整体银行业格局中，除由大银行组成的跨国金融集团和全国性银行外，中小银行内部又细分为几个层次。各层次银行都有自身的运作空间，相互竞争、相互补充。欧美多层次的中小银行体系很有借鉴价值。多层次中小银行体系的优势主要有二：一是各层次银行既有平行也有交叉，市场缝隙极小，在全方位满足不同层次金融服务需求、最大限度开发利用本土市场的同时，使外国银行很难介入，极大地提高了本国银行业的整体竞争力。二是中小银行体系层次的细分以及每一层面银行机构所采取的差异化经营策略、市场定位、运营规则有效地规避了银行业“同质化”引发的系统性风险，极大地提高了本国银行业的稳定性和抗风险能力。基于以上优势，发展多层次、富有活力的中小银行体系已成为世界各国银行业格局变革中不可逆转的方向。
我国中小银行的发展方向。必须认识到，在取得巨大成绩的同时，我国中小银行已站上一个崭新的起点，随着改革的不断深入，我国中小银行发展面临新的挑战和问题，其中最突出的是市场定位和发展方向还不够准确和清晰。具体表现在：一是中小银行的市场与国有大银行还较趋同。部分中小银行目前仍采用对国有大银行“跟随”战略，市场、产品、服务、模式与国有大银行 “雷同”，定价能力弱。二是中小银行间层次化、差异化还不明显。部分中小银行对自身在整个银行业格局中的位置认识还不清晰。
借鉴国际银行业格局变革的启示，结合我国中小银行面临的挑战，建立层次分明、富有活力的中小银行发展体系，引导中小银行走差异化、特色化的发展道路已刻不容缓。具体来讲，我国中小银行可有四个层次的发展方向：
一是发展为全国性甚至有一定国际影响力的银行。但是，这种银行会较少，不排除有少数可以发展成这样的银行。二是发展为区域性的银行。如在某个经济区域内具有服务网络和影响力，特别是定价权方面有较强影响力的银行。三是专心做社区的小银行，业务范围集中在比较小的范围内。发挥地源优势，在本市、本地“深耕”市场，在本地有很强影响力。四是发展为提供某类专业特色产品的银行。如专门提供小企业融资、农村小额信贷、清算结算、贸易融资等专业化、精细化服务的银行。后三类将是我国中小银行发展方向的主流。

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