中级经济师

2011年全国经济师考试中级经济师教材重点

2011年中级经济师考试：信用与货币创造讲义

(三)了解存款货币的创造过程

1、存款货币的创造过程

商业银行信用创造的基本原理对各类存款来说都是成立的。

在理解创造过程时，作出了五个方面的假设

第一， 商业银行只保留法定存款准备金，超额存款准备金全部用于放款或投资;

第二， 商业银行的客户(包括存款人和借款人)将其一切收入均存入银行，并使用支票结算方式，不提取现金;

第三， 银行体系由中央银行以及至少两家以上的商业银行组成;

第四， 商业银行只经营支票存款(活期存款)，不经营定期存款，即存款形式没有转化的渠道;

第五， 法定的存款准备金率为20%，原始存款为10万元。

要理解具体的创造过程，采用T型帐户的形式进行了说明，从这么一个过程可以看出，一笔原始存款，在整个银行体系存款扩张原理的作用下，可以产生出大于原始存款若干倍的派生存款出来。这个派生存款数额的大小，主要取决于两个因素：原始存款数额的大小、法定存款准备金率的高低。派生存款与原始存款数额成正比，与法定存款准备金率成反比。（识记公式）

2、存款乘数

理解存款乘数的定义，它是银行存款创造机制所决定的存款最大扩张的倍数(也称派生倍数)，它是法定存款准备金率的倒数。其涵义为每一元准备金的变动，所能引起的存款的变动。但这只是一个简单的、需要修正的存款乘数。

3、存款货币的消减过程

存款货币的创造过程也可以反方向作用，也就是说，派生存款的倍数原理同样适用于存款货币的消减过程，只不过方向相反，当商业银行的原始存款数量减少时，银行的存款货币会呈倍数紧缩。

(四)熟悉存款货币的创造在数量上的限制因素

1、现金漏损率(c)对存款创造的限制

现金漏损是说客户总是会从商业银行提取多多少少的现金，致使一部分存款从银行系统流出，而现金漏损率则是指现金漏损与存款总额之间的比率，也称提现率。当银行出现现金漏损时，银行系统的存款准备金就会减少，从而限制了银行体系创造派生存款的能力。银行体系信用创造的存款乘数公式应修正为：

2、 超额准备率(e)对存款创造的限制

超额准备是说稳健的银行家一定不会将银行的存款准备金全额贷出，为了安全和应付意外，商业银行总是会保持一部分超过法定准备金的资金准备。超额准备率是指银行超过法定要求而保留的准备金与存款总额之比。这也会削弱银行体系创造派生存款的能力，从而银行体系信用创造的存款乘数公式再一次被修正为：

3、 期存款准备率(t)对存款创造的限制

银行存款至少可以分为活期存款和定期存款，对于这两种存款形式 ，通常由中央银行分别规定了不同的准备金率。银行体系信用创造的存款乘数公式进一步被修正。

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