中级经济师

本文为2013年中级经济师考试民航运输经济专业的备考必看知识点，希望本文能够帮助您更好的全面备考2013年经济师考试!!

第四节 航空保险

航空运输业和保险业看似两个不相关的行业，对中国而言，这两个行业都是起步晚，发展快，而且现在正处于有序的持续发展阶段。航空保险正是两个行业的结合点。

一、飞机保险的概念

1、保险的定义

“天有不测风云，人有旦夕祸福”。自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的或然风险。保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

保险的基本职能是转移风险、补偿损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险转由保险人承担;一旦发生风险，则进行损失分摊，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。由于保险具有这一基本职能，因此，对家庭和个人具有不可低估的保障作用。有风险、买保险，已成为现代经济社会的共识。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。因为个人的财力有限，很难积累足以应付天灾人祸的后备资金，一旦受损，正常生活难以为继。如果个人和家庭参加了财产保险和人身保险，则可以根据保险合同约定，从保险人处获得赔偿和给付，由此保障了家庭生活的安定

从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人必须根据合同约定，履行交费义务，才可享有保险事故发生时的索赔权和经济补偿，不同于以单方给予为基础的社会救济。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。

2、飞机保险的定义

飞机保险是以飞机及其相关责任、利益为保险标的的保险，它是随着飞机制造业的发展，在海运险和人身意外伤害险的基础上发展起来的一个保险领域。

飞机保险是为了防止飞机发生意外事故(诸如自然灾害、战争、劫机、机务等原因引起飞机全损或部分损坏)而对飞机(包括机身、发动机及主要零备件)进行的保险。

航空保险早在二战以前就有了。但是航空保险业的真正发展还是在40年代末、50年代初。当时，一些二战结束后从空军退役的人员来到英国劳埃德合作社和伦敦的其他保险公司就职，从而使保险公司拥有一批懂得航空技术的人才。到50年代中期，至60年代初，专门的航空保险市场逐步得到完善。航空保险在整个保险业中虽然只占很小一部分，但由于航空保险的风险高度集中，投保金额巨大，加上飞机失事、航空事故时有发生，因此，为保证空运市场的稳定，航空保险是不可缺少的手段。

航空运输业在国家的经济发展中占有重要的地位。它的主要生产工具——飞机，价格昂贵，投资巨大。一旦发生事故不但影响航空公司的生产经营，还牵涉到旅客、货物和第三者的人身与财产的损失，损失的金额可能高达数千万甚至数亿美元。如此巨额的损失对于一家航空公司来讲是难以承受的。因此，投保航空保险，不失为一种防灾防损的明智选择。

我国民航于1974年9月29日起正式向中国人民保险公司投保飞机保险。最初投保的飞机只有4架。随着航空运输业务的发展，飞机的不断引入，投保的飞机也逐渐增多。目前，中国民航的飞机不论是购入的还是租入的都进行了投保。飞机保险对促进我国民航的发展起到了一定的积极作用。

二、飞机保险的种类

航空保险的险种很多，主要有飞机机身险、机身战争险、法定责任险、机组人员的人身意外保险、飞机残值保险、机场责任险、航空器生产厂产品责任险、政治险等。

1、机身一切险

机身一切险主要承保飞机在飞行和滑行中或在地面停航时被保险飞机的机身、发动机及附件设备的灭失、损坏、失踪以及飞机发生碰撞、跌落、爆炸、失火等不论何种原因而造成飞机的全损或部分损坏，保险公司予以赔偿。

但由于以下原因而引起的飞机的损失或损坏保险公司不予赔偿：

1.机械故障、磨损、断裂和损坏以及飞机设计上的缺陷和失误。以上问题实际上是一种正常的运营消耗，而不是保险应承担的责任。

2.由于石块、碎石、灰层、沙粒、冰块等所引起的吸入性损坏，致使飞机发动机逐渐损坏，这通常也被认为是“磨损、断裂和慢性损坏”，因而也不予赔偿。但由于单一事故而引起的突然性的吸入性损坏，从而使得发动机立刻不能工作，这种情况应列入保险范围内，给予保险赔偿。

3.战争及相关的危险。这些属于机身战争险承保范围。

飞机机身险中投保的金额通常是约定价值。与一般财产险不同，保险公司在承保时都需要在保险单中规定一个免赔额，一旦发生事故，保险公司要根据免赔额来酌定保险赔偿额。

另外，在飞机机身险的保单中，还规定以下与机身险发生有关的费用也由保险公司赔付，不论飞机是全损还是部分损坏：

1.事故发生后的施救费用，一般不应超过保险金额的10%，但事先征得保险公司同意则可不受此限制;

2.飞机从出事地点运往修理厂的运输费用;

3.损坏飞机修理后的试飞及进行检验的合理费用;

4.修好后的飞机运返出事地点或其他指定地点的运输费用。

(二)机身战争险

机身战争险承保由下列原因引起的飞机损失或损坏：

1.战争、入侵、外敌行动、内战、叛乱、起义、军管、武装夺权或篡权;

2.罢工、暴动、国内暴乱、劳工骚乱;

3.一人或多人出于政治或恐怖主义的目的而采取的任何行动;

4.任何第三者的恶意行为或阴谋破坏活动;

5.任何政府或公众或地方当局采取的或按其命令采取的充公、国有化、扣押、占用或征用;

6.未经被保险人同意，机上任何一人或几个人在飞行中对飞机或机组人员进行劫持或非法扣押或错误操作(包括这种扣押或操作的企图)。

机身战争险保险单受理由上述危险而引起的各种索赔，但不承保由下列任何一个或几个因素引起的损失、损坏或支出：

1.下列五国中任何两国之间发生的战争：美国、英国、法国、俄罗斯、中国。一旦上述国家中的任何两个国家发生战争(不管是否宣战)，该保险单自动失效。

2.发生原子武器或放射性武器爆炸、核裂变和核聚变或其他类似反应，不论是带有敌意的或是其他什么原因。一旦发生上述情况中的任何一种，保险单即自动终止。

3.因财务原因和营运原因而造成的损失。

机身战争险一般是作为机身一切险的一种特别附加险承保的。因此，其投保的金额也是约定价值。但机身战争险通常没有免赔额。

(三)法定责任险

法定责任险承保飞机在营运过程中(飞行及起降过程中)因意外事故而导致人身伤亡或财产损失而应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。飞机法定责任保险包括旅客责任险(含行李)、货物责任险、邮件责任险及第三者险四种。下面介绍法定责任险中的两种主要险别，旅客法定责任险和第三者责任险。

1.旅客法定责任险。旅客法定责任险承保旅客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡及其所带行李(包括手提行李和交运行李)物品的损失，依法应由被保险人(航空承运人)负担的赔偿责任，保险公司给予赔偿。

本保险单中的旅客是指购买飞机票的旅客或航空运输企业同意免费搭载的旅客，但不包括为履行航空运输企业的飞行任务而免费搭载的人员。

2.第三者责任险。第三者责任险承保飞机在营运中由于飞机坠落或从飞机上坠入、坠物而造成第三者的人身伤亡或财产损失应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿。但属于被保险人的雇员(包括机上和机场工作人员)、被保险飞机上的旅客的人身伤亡或财产损失则均不属于第三者责任险承保范围。

此外，法定责任险还负责与事故发生有关的费用支出，如事故发生后的搜索和施救费用，为减少事故损失及损坏而采取的措施的成本、清除飞机残骸的费用等。通常规定上述这些费用成本的最高给付限额为每次事故300万美元。另外，保险公司对因涉及被保险人的赔偿责任而引起的必要的诉讼费用也予以负责。

法定责任险对被保险人的投保总额作了限制。保险单规定：任一事故的保险总额或保险期内发生的累计损失的保险总额限制在10亿美元。即本保险单规定的责任保险的最高赔偿额为10亿美元。法定责任险的保险费按航空公司承运的旅客客公里计收。

上述三种险是目前我国民航各大航空公司普遍投保的险种。

2007年9月底，中国保险监督管理委员会发布《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，该通知要求，从保护消费者利益出发，废止设定价格和保额的行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司，自2007年12月1日起实施。这也就意味着

经典例题：机身战争险一般是作为机身一切险的一种特别附加险承保的，其投保的金额也是( )。

A.约定价值

B. 参考价值

C.公布价值

D.法定价值

【答案】A

【答案解析】机身战争险一般是作为机身一切险的一种特别附加险承保的。因此，其投保的金额也是约定价值。

三、飞机保险投保的程序

1、投保手续

2、承保出单

3、保险金额及保险费的确定(重点)

飞机保险的保险金额一般为约定价值，由投保人和承保人双方商定。一旦发生意外事故造成飞机全损，由保险公司按约定的保险金额赔付：如果飞机只是部分损失，保险公司只赔付实际损失和飞机免赔额之间的差额;如果实际损失小于免赔额，则保险公司不予赔偿，损失由投保人自己承担。

飞机免赔额根据机型及险种不同而有所不同。

四、飞机保险的理赔

在保险期内如果被保飞机发生事故，投保人有权向保险公司索赔。保险公司随即开始理赔工作。飞机保险理赔工作的一般程序为：

1.及时通知，保护现场

2.现场调查，损失检验

3.审核索赔单证

保险公司在进行现场调查后还必须严格审核航空公司提交的各种索赔单证。与事故有关的索赔单证主要有：

(1)出险旅客名单及伤亡的有效证明，旅客行李、物件交运记录及损失单证;

(2)第三者索赔的有效证明;

(3)飞机起飞后至出事前与机场塔台调度之间联系的录音带，飞机起飞和出事时的气象情况;

(4)飞机适航证书、机组人员飞行证书、地面机械师证书等影印件;飞机机务维修工作记录。

4.赔付及结案

索赔单证经审核无误，保险公司即可与投保人协商确定赔款金额，然后扣除应扣的免赔额或飞机残值，即可得出实赔数额。赔付时签订一份“某某事故结案协议书”，经双方签字或盖章后即可结案，并解除保险公司的一切责任。

三种责任险的索赔：旅客责任的索赔、货邮责任的索赔、第三者责任的索赔，请大家参阅考试指导用书了解就可以了。

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（责任编辑：中大编辑）