理财规划师

　　李先生，30岁，江苏教师。妻子也是教师，今年30岁。家庭全年收入15.5万元，年支出5.8万元。李先生本人投保了平安智盈人生终身寿险(万能型)。女儿正读幼儿园，5岁，投保了保额10万元的国寿鸿运少儿两全保险(分红型)。

　　目前家庭有现金及存款2万元，价值12万的汽车一辆，公积金贷款买的房产，价值65万元，有贷款余额 8万，月供均以公积金帐户资金支付。另有5万元的债务。

　　理财目标

　　1.近期还清5万元的债务

　　2.准备五年内再购买一套100万房子

　　汉和理财规划中心答复如下：

　　一、财务分析

　　李先生夫妇都是教师，收入稳定，随着年龄的增长，预期收入也会稳定增长。家庭目前负债为按揭贷款8万和5万的其它债务，但按揭还贷款项可从公积金中支取，因此还款压力不大。另外，家庭清偿比率达到80.6%(一般参考值为50%)，表明家庭的偿债能力较强。

　　总体看来，李先生家庭财务状况良好，但随着时间的推移，女儿的成长，医疗、保险、教育费等各项费用支出会逐步增加。五年内随着再次购房计划的实现，债务负担也会增大。

　　二、理财规划方案

　　1.现金规划

　　收入稳定家庭的现金储备一般是家庭生活费用的3倍左右，建议李先生家庭的储备金保留约12000元。夫妇两人可各申请一张1.5万元信用额度的信用卡，以备应急之需。

　　2.保险规划

　　李先生夫妇都是教师，有社会医疗保险保障，且李先生和女儿均投保了商业保险产品，说明家庭的保险意识较强，但是还有不足。建议：(1)李先生在万能险上附加一份保额15万元提前给付重大疾病保险和一份保额30万元的意外伤害保险或者卡式意外保单。(2)李太太补充购买10万保额的重大疾病保险和20万元保额的意外保险。(3)女儿增加少儿意外伤害及附加住院、医疗费的保险。保险费用控制在10000元内，即年结余的10%左右。

　　3.教育规划

　　假设13年后女儿顺利考入大学，以目前上大学年均支出2万元计算，在现在的物价水平下完成4年高等教育约需开支8万元。但是考虑通胀率及学费的增长率，假设增长率为4%，则13年后李先生家庭须有一笔大约13万元的教育储备金，才能满足女儿的高等教育开支需要。女儿投保的“国寿鸿运少儿两全保险(分红型)”，根据保险责任，在女儿18岁时可获得保险金5万元。因此女儿18岁时教育金储备缺口约为8万元，仅从李先生所投万能险帐户中提取就可满足。

　　4.退休养老规划

　　假设李先生夫妇均55岁退休，经过测算家庭养老需求约为100万元。建议1000元/月定投，年收益率为8%的平衡型基金，届时可累积100万。另外，还可从李先生所投万能险帐户中提取资金用于养老支出的不足。

　　5.购房规划

　　5年后购置价值100万元的房屋，用公积金和商业贷款，若按8成按揭，初步计算须再准备30万元，用于首付和其他费用。在年内用年结余还清5万元债务后，仍有余额2.5万元，用此余额做为购房规划的初始投资，可定期定投4700元/月到年预期回报率为8%的平衡型基金，四年后可累计约30万，即可实现购房目标。

（责任编辑：liushengbao）

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