理财规划师

消费支出规划

包括购房规划、购车规划、信用卡与个人信贷消费规划三部分。

购房规划中应先分析购买一套新房所需费用，接下来考虑申请何种类型的银行贷款，并可以给出购买某处及适当住房大小的建议。

购车规划类似，分析车所需的费用，考虑申请的贷款类型等。

【例题】购房规划：

谢先生今年27岁，在一家汽车销售公司工作，每月税后收入为9,500元。他的妻子林女士今年也是27岁，目前在某健美俱乐部担任教练，每月税后收入为6,000元。过去3年他们一直租房居住，每月房租为2,200元。除了房租，他们每月的日常支出均压缩在2,000元左右. 经过几年的积累，他们攒了30万元购房准备金，打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。他们的计划贷款40万元，年利率6%，20年付清，但不知如何安排还款方式为好。

请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较.并为谢先生选定还款方式。

案例分析

1、等额本息还款方式：PV = (C/r)*[1-1/(1+r)t]

P/Y=12, t=240, r=6%/12=0.5%, PV=400000 计算出 C=2865

第一年还款总额=2865*12=34,380

2、等额本金还款方式

第一年的负担如下：

每月偿还本金=400000/240=1666.67

第一个月的利息=400000*6%/12=2000

第一个月还款额=1666.67+2000=3666.67

每月减少的利息=1666.67*6%/12=8.33

第一年的利息总和=(2000+2000-8.33*11)*12/2=23450.22

第一年的负担总额=1666.66*12+23450.22=43450.14

? 谢先生家庭收入=(9500+6000)*12=186000

? 43450.14/186000=23.36%<25%

? 所以可以选等额本金还款方式

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（责任编辑：昆凌）

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