理财规划师

　　相关公司股票走势

　　工商银行4.18+0.000.00%中国银行3.24-0.01-0.31%中青旅14.87-0.09-0.60%理财，有人选择投资自己。要是能让这笔奖金“钱生钱”，那自然是最好不过了。

　　年终奖怎么用？

　　“已经去了苹果专卖店好几次，只等这笔钱到手就马上上供到那了。”

　　“我看中这个包包很久了，真想年终奖快点发啊！”

　　“正计划着去香港购物的时间呢，实在不行先预支年终奖了！”

　　“趁假期组织一趟出境游，又辛苦了一年了，决不亏待自己，也好好陪伴一下家人……”

　　痛快花钱，是放松自己的很好的方式。不过，也有一些人很理性地规划这笔钱：

　　“既然买了房子，首先还是考虑还贷吧。”

　　“今年以来信用卡一直设置的都是最低还款额形式还款，打算年底一次还清了，终止高利率的利息循环。”

　　“有句话说得好，把钱放进口袋不如放进脑袋，用这笔钱报个英语口语班，投资未来，以后会拿到更多年终奖。”

　　“全都交给爸妈，一半是孝敬他们，一半是帮我存起来。”

　　“再添加一些保险，给投资计划加码，分别买几只股票和基金。”

　　“消费旺季有不少优惠，打算买一些首饰，主要是为了保值增值，也考虑买金条……”

　　根据调查，在物价上涨的情况下，大多数人还是认为年终奖不会因此而有大幅度的增长，大约会与去年持平，在此基础上精打细算，选择消费与投资的方式。

　　祝愿所有人都能心想事成。

　　年终奖怎么花？

　　年终奖会发多少？物价涨了，年终奖会涨吗？真是让人欢喜让人忧。不过，作为一种奖励，这无论如何都将是冬天里的一份温暖。怎么花这笔钱，很多人早已胸有成竹。

　　爱旅游

　　对于很多工作繁忙的人来说，要找到有钱又有时间的机会出游并不容易，岁末年初可以说是旅游的好时节。去南方拥抱阳光与温暖，去海滩享受热辣夏天，去异国或散心、或购物，感受别样风情。

　　与年终奖伴随的是年假，受中国春节传统风俗的影响，很多人把年假定到年底。在一家外资企业工作的陈先生就打算趁机休年假，陪家人出去旅游。辛勤工作了一年，陈先生算算已经累计了半个多月的假期，用来做长途的出境旅游再好不过。预计下个月就能领到约两个月薪水的年终奖，他打算全部用在全家人的旅游上。

　　同事小秦也是个爱好旅游的人，正安排着休年假出去玩。不过与陈先生不同，小秦已经定下来去泰国普吉岛一游，并且就在12月底。网上购物早已成为一项新兴时尚的生活方式，依托于网上银行实现网上支付也逐渐成为越来越多的人首选的支付方式，习惯于网上生活的小秦发现，旅游也成为网上支付的一个关键词，并且可以享受到线下所没有的优惠。12月31日前，中国银行北京市分行携手中青旅遨游网推出“旅游也疯狂，用中行网银就直降”网上支付促销活动，为岁末“抢”休年假外出旅游的朋友提供了精品旅游线路和超值优惠价格，一方面可以降低出行成本，另一方面可以避开法定节假日拥挤的人群，尽享轻松悠闲。作为中行网银用户，小秦在中青旅遨游网报名参加北京出发的百变自由行并使用中行网银在线支付旅游费用，即可享受直降200元优惠。

　　因此，虽然年终奖暂时还没到手，小秦决定使用信用卡先消费后还款的功能，旅游回来之后再使用年终奖支付，这样一方面能把过年休长假的机会留给公司的前辈们，另一方面也享受到优惠价格，预计还会有余下来的钱至少可用于过年往返老家的火车票钱。

　　对于在IT公司做销售工作的王小姐来说，年终奖的归宿是为自己的旅游基金再添一笔。爱好旅行的她把每年的年终奖作为旅游基金储备起来，每年进行一次国内的旅游。今年年底的工作比平常还忙，所以旅行的时间就安排在了明年的5月。

　　爱血拼

　　“一定要在圣诞节前入手！”正在组织团购行李箱的李小姐已经准备好了在“三节”之际的血拼计划。2010年末到2011年初，圣诞、新年、春节照旧使城市街头充满节日气氛，也是购物狂们“血拼三部曲”交响的季节。

　　李小姐是一名杂志编辑，对她来说，为平时工作集聚的压力寻找到最好的出口就是购物，花钱买放松与快乐。按照往年的情况来看，年终奖几乎是全部贡献给了各大商场。其实，她的血拼计划已经开始，北京各大商场的圣诞活动这个月以来已经相继开始，趁着两个周末，她已经踩了不少点，也已经有了不少斩获。不过，第二步是出北京购物，去香港购物游，因此首先要收获一个大箱子。

　　除了元旦前后的购物季买一些给家人朋友的新年礼物之外，春节期间，还有一次血拼的高潮。李小姐现在计划着过年时为家里添置一台新的电视机，目前正物色着品牌，留意着优惠信息。

　　抱着同样计划的“同好”还真不少，李小姐的几位同事也正计划着在过年前购置单反相机、组合音响、电脑等大件，关注着各个商场的打折信息，正好可以互通有无。

　　爱父母，也爱自己

　　春节是中国人最重要的传统节日，花在过年的费用上自然是年终奖的一个重要投向。在一项调查中，超过三成的人表示会把年终奖作为过年的费用。而孝敬父母虽然不是过年过节才需要的事，但在团圆的日子，把年终奖与父母分享，既让父母对自己的工作表现放心，也给父母一些必要的家用，购置一些年货，何乐而不为？

　　年底用一部分费用买保险是不错的选择，可以为父母和自己多加一重保障。在外资企业工作的闻先生打算不仅为父母和自己继续购买一份意外险，同时还计划给父母多买一份万能险。剩下的钱则准备新的一年中进行短期进修，参加朋友推荐的一个管理学培训课程。另外，闻先生还计划着两年内报考某大学心理学系的在职研究生，年终奖的一部分将被用来作为备用金。

　　对于很多职场中人而言，把钱“放进口袋不如放进脑袋”已经成为共识。除了有些公司也会将参加培训项目作为年底奖励之外，很多人计划着用年终奖参加英语口语班、计算机班、管理课程等增加技能和经验的培训，甚至返回校园，研读更多的课程。

　　而对于很多职场新鲜人而言，年终奖“老老实实”“上缴”父母的也不少。小刘参加工作两年，跟父母一起住，因为平时“月光”的多，所以他打算除了买新年礼物之外，把年终奖交给父母。据他所说，同时参加工作的不少同学、同事现在都有这个“强制存钱”的习惯，年终奖也是一半用来孝敬父母，一半请父母来掌管和打理，“让他们帮忙存起来，像上大学时那样，每月发给我几百元作为生活费。”对于花钱不太有计划的年轻人来说，这是强制储蓄的不错的办法。

　　“不得不爱”银行

　　“买了房、买了车，月月都要还贷，年终奖一发，当然是先还一部分了，能少多少是多少！”很多“月供一族”是打算把钱给银行了。

　　虽然没有买房买车，小池也是“月供一族”，今年买的笔记本电脑是用的银行卡分期付款功能。另外，信用卡还款也是一项大的支出。这一年来，小池的信用卡还款一直设置的是按照最低还款额还款，与以往相比，支付了更多的利息费用。因此，小池计划改成全额还款，利用发年终奖的机会，把信用卡欠款一次还清。

　　智联招聘曾进行针对职场人的年终奖网上调查，共有6000余人参与的调查中，对待年终奖，四成以上职场人的选择是“存起来”。 这项调查显示，将年终奖存起来和用于过年花销是职场人眼中年终奖的主要用途，比例分别达到了43.2％和33.0％。在选择将年终奖存起来的人群中，64.3％的职场人会选择将年终奖有计划地存起来，31.1％的职场人会将年终奖全部存起来，19.3％职场人选择将一半的年终奖存起来。

　　如今，不断上涨的物价也制约了一部分人的钱包。很多人倾向于“存银行，少消费”，除了孝敬父母和应酬休闲的花费之外，把剩余的钱变成存款。

　　不过，去银行未必是存钱，尤其是“负利率时代”，即便是定期存款，利息收益也跑不赢现在蒸蒸日上的CPI。购买银行理财产品、银行代销的基金、黄金等等，都是使年终奖不但能存起来，还可以保值增值的方式。

　　年终奖怎么“存”？

　　可能有人会说，“只有一两个月的年终奖金还谈什么理财啊”，不过，不能忽略积少成多、复利效应对财富的贡献。怎么为自己一年的财务做一个大体检，怎么分配年终奖金，做好投资理财？我们请了业内专家来为大家作出专业的建议，并提供一个典型案例的分析，供大家参照。

　　为“年终奖”安个家

　　嘉宾 王澜 中国银行北京分行营业部财富中心

　　岁末年初，是企业、单位向员工兑现奖金和各项承诺之时，当2011新年伊始领到一笔丰厚的“年终奖”的时候，您如何打理这笔来之不易的收入？如何让年终奖保值增值？如何进一步优化个人理财配置？是我们将要面临的一个抉择。现在我来帮助您简要盘点一下近期银行理财产品收益情况和投资建议，以便您为今年的年终奖安个“家”。

　　今年以来主要经济体经济增长乏力，各国为刺激经济增长频繁出台宽松的货币政策，市场对经济复苏和通胀的担忧情绪不断加大，而黄金、白银在此时因投资者避险、保值的需求而屡创价格新高，各大投资研究机构均多次提高2011年黄金价格预测。因此无论是投资纸黄金还是实物黄金，都可作为持有期贯穿全年的投资配置选择。

　　回顾今年的资本市场，可以用“跌宕起伏”来概括。我认为在明年“一手抓通胀，一手抓转型”的政策前景下，难以看到单边上涨的局面，因此建议有一定时间和精力的基金投资者把握阶段性投资机会，目前积极建仓、波段操作，将2011年收益率预期定在15%以内。

　　美国的量化宽松货币政策，几乎引发国际货币贬值竞赛，美元走势的不确定性，也增大了各主要货币的波动几率。2011年我们可以在看空美元的同时，看多非美货币，如澳元、英镑、日元等。近期中国银行推出一款可双向交易、门槛低、费率低的外汇、黄金交易新品种——双向宝，是持有外汇客户的理想投资交易平台。

　　又到了岁末年初之时，各行业都在筹划年终分给职工的红包，红包的多与少关系到每个人一年的工作成绩，计算工作成绩的同时，您是否也计算过今年的投资收益呢？我们不妨做个假设，如您在2010年初分散配置了基金、黄金、结构性理财产品、期货、股票等理财产品，那么不难看出以上几种产品投资的复杂性和专业性，从操作的难易程度上讲，前三种相对简单，后两种如果您没有足够的时间和精力，很难获得高收益。从理财的角度讲，年终之时，要对今年一年的理财收益情况做个兑现或盘点，如果您的投资净收益为正数，说明您对资本市场的趋势性把控正确；相反，投资收益为负或是为零，说明需要调整您的投资方案了。建议：口袋里有钱了，也不要盲目投资，将盲目投资变为理性投资，将您今年的红包，用在“刀刃”上，重新整理您的投资品种。例如，投资股票或基金被套程度较深的投资者，可以逢低补仓；将期货等专业性复杂性较高、耗费精力、收益一般的投资品种减仓或清仓，将部分新资金重新寻找更为稳妥的投资方向，如中长期投资可配置投资金条或择机买入股票型基金。特别提醒您：现在已经进入加息通道，存款或固定收益理财产品请您购买短期产品，以防收益缩水。

　　教育基金计划

　　嘉宾 曹世杰 中国工商银行北京市分行金融理财师

　　小林夫妇今年初迎来了他们的孩子，他们收入稳定，较有理财意识，保障也较为健全。目前最担心的是孩子将来的教育问题。他们想把今年的年终奖（共计15000元）作为孩子的第一笔教育基金，应该如何打理？

　　小林夫妇收入稳定，有一定的理财意识，各项保障也比较健全，目前他们迎来了他们的孩子，生活有了新的开始。随着时间的推移，尤其是宝宝出生后的成长教育费用增长，家庭的各项开支将逐步增加，因此建议小林家庭及早做好子女成长教育费的储备。

　　教育基金的特点如下：

　　1.没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学（如7岁左右上小学，18岁左右上大学等），不能因为没有足够的学费而延期。

　　2.额外费用差距大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。

　　3.专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划，住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。

　　4.持续周期长，总的费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可想而知。

　　小林夫妇现在想把今年的年终奖15000元作为孩子的第一笔教育基金，为孩子的未来提前储备。建议子女教育金筹备主要以“长期定额投资+保险保障”来实现，采用组合投资的方式，提高投资收益，分散投资风险，满足教育基金需求。建议考虑以下几方面：

　　1.基金定投计划

　　充分利用基金定期定额计划来实现子女教育基金的积累是一种比较科学的方式。对父母们而言，选择定期定额业务的好处是分散风险、减轻压力、强制储蓄、复利效果、积少成多。即在不加重经济负担的情况下，做小额、长期、有目的性的投资，以应付未来对大额资金的需求，从而达到轻松储备子女教育金的目标。小林夫妇收入稳定，又有一定的投资理财意识，基金定投投资方式最为适宜。当然，基金定投之前，小林夫妇首先应设定一个投资基金的组合，选择长期业绩表现优异稳定的基金，指数型基金、股票型的基金更适合作为定投的基金类型。如投资3~4只基金，每月固定合计投资1500元，投资15年，按照年平均回报率 10%计算，可为子女筹备62万元左右的教育基金。因此建议小林夫妇将年终奖中的1500元进行首次基金定投，在今后每月持续定投计划，并随时顺应市场趋势优化投资组合，把对市场趋势变化把握能力较强、操作灵活的基金品种作为组合的核心配置品种，提高投资整体收益，筹备未来子女教育金需求。

　　2.贵金属投资计划

　　黄金历来被认为具有价值稳定、维护成本低等天然优势，而且非常适合普通投资者进行投资。作为一种新兴的理财投资品种，黄金的确是应对通胀最为稳妥的投资工具。银行实物黄金投资拥有自主品牌、价格透明、种类多样且投资方便，抵御通货膨胀的同时有助于投资的多样和风险的分散。建议小林夫妇考虑实物黄金投资，选购银行提供回购业务的实物金，例如工行如意金，既能实现资产保值增值，又有非常重要的纪念价值。同时开通黄金积存业务，今后每月用少量资金，例如200元，用于投资黄金积存，通过进行小额持续的黄金投资，为子女做好教育金储备。

　　3.教育金保险计划

　　保险的目的在于应对家庭无力承担的财务危机，确保孩子在一生的各个特定阶段都可以准备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护与关爱。小林夫妇可以考虑为宝宝投保期交类教育金保险，将10000元作为首期保费，今后每年缴纳相同的费用。与基金定投相比，教育金保险的投资回报率并不算高，但教育保险的独特优势在于附加保障功能。建议小林夫妇选择一款专门针对少年儿童的教育金保险，应包含初中教育金、高中教育金、大学教育金以及婚嫁创业金计划，为孩子未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业做好充足的准备。同时还要考虑选择附加保障高的意外险、儿童医疗险、儿童意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。通过构建保险组合，以获得更全面的保障和更多的回报。

（责任编辑：liushengbao）

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