理财规划师

　　理财规划案例：李先生今年28岁，单身，有一个交往了3年的女朋友，两人准备3年内结婚。李先生是土生土长的天津人，目前与父母居住在南开区华苑的老房子里，父母均有退休金和医疗保障。李先生从事外企的营销工作，月收入6000元。现在的财务状况为：父母积攒的买房资金10万元，存款5万元，股票市值4万元，但已被套，损失近1万元，有待于大盘转好再解套。消费方面，李先生现有别克凯越一辆，每月养车费用约1500元，日常生活开销和交际费用每月约1500元。社会保障方面，李先生单位为其上缴了社会养老保险和医疗保险，但商业保险并未涉及。

　　现在困扰李先生的是，在目前房价高位运行时，他应该利用现有资金实现3年内存出60万元购房基金的50%首付款。

　　号诊问脉

　　李先生的短期目标是3年内买一套60万元左右的两居室老房子做过渡，由于不想后期还贷款背负太多的压力，想用3年的时间实现30万元首付款的积累。从现有的财务状况来分析，买房基金10万元，存款5万元，股票4万元，有一辆经济型轿车，本身的理财基础是不错的，属于白领阶层。从年收入来看，李先生的收入状况在天津也属于中等偏上水平，其年收入7.2万元，月开支约3000元，年结余3.6万元。由于李先生的父母有退休金和养老保险，所以李先生相对负担和压力较轻。而且，李先生社会养老保险和医疗保险齐全，唯一缺少的是没有商业保险，也就是说，去除买房基金的10万元，李先生需要在3年内积攒20万元。

　　对症下药

　　对于目前李先生3年内预计买一套60万的房产，按照李先生目前情况所能支付的最大值计算，首付为19万元，贷款41万元，贷款20年，那么李先生的月供为2717.16元，显然负担过重，故应该调整房产首付的比例。

　　一般来说，房屋月供款不超过月收入的30%，意味着，假设李先生3年来的收入水平并没有发生大变动的话，考虑到房子装修和税费等相关费用，故首付应该不低于33万元。按照首付33万元的比例进行计算，贷款27万元，贷款20年，则月供约为1789.35元，符合李先生的财务状况。

　　李先生目前存款和股票的市值加起来19万元，每年结余3.6万元，3年后10.8万元，累积29.8万元，并不够其首付的35万元的目标，且以目前的市场情况来看，与其放到银行日后背上沉重的房贷负担，不如利用现有资金，通过投资来获取更多的收益。

　　假设李先生每月用工资的50%结余来投资，如果从事基金定投，则可购买股票型或者ETF50，假设其每月定投2000元，平均收益率按照8%来计，3年后其大概拥有8万元；每月按照零存整取的方式进行储蓄1000元，3年后，这笔储蓄约为4万元（加上利息收入），加起来共有12万元。则除去已有的9万元存款外，对于首付另外所需的9.3万元只能通过目前的存款和股票收益来获得。假设其4万的股票按照收益率为10%来计（保守估计），则3年后为5.3万元，李先生存款，如按照人民币币种，存入银行，存期3年，整存整取，按照目前3.85%的利率来计算，存款5万元，3年后连本带息可收入约5.7万元，故其共有10+12+5.3+5.7=33万元，实现了其买房计划。

　　事实上，对于像李先生这样正处于事业爬坡阶段的单身贵族而言，一份积极的投资理财计划至关重要，只要理由现有的资源，搭配合理的理财策划，理财目标就有实现的可能，对于其购买60万元一套的两居室户型，李先生在维持基本生活水平不变的情况下就可以轻松承受月供。

　　以上的理财方案是基于李先生单身的情况而制定，如果其结婚后，他的配偶的资产状况和收入情况直接决定了其不同的理财方案，故要重新制定。

（责任编辑：liushengbao）

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