保险从业资格

五、保险公估收费制度
　　虽然保险公估是一种市场行为，但是它也是一个专门职业服务，因为涉及许多复杂专业知识，以致消费者即使在购买该种服务之后，仍然无法判断服务的品质及价格，除信赖专门职业服务的提供者之外，别无选择。在此情况下，专门职业服务提供者就会有降低其服务品质的诱因，或者有提供过度服务的诱因，亦即专门职业人员在判断、建议并自行提供应采行的服务时，会倾向于提供超过实际所需的服务，进而形成资源浪费，特别是在由第三人（例如保险公司[25]）负担费用之时。
　　因此许多专门职业的酬金标准是经由法规或职业团体公会协议产生，而非完全通过市场竞争。通常法律允许职业团体公会制定参考甚至强制性质的酬金，其酬金的表示形态可以分为上限或下限、强制或自愿、对所有服务一律按小时计算收费、对特定服务设定绝对或相对的酬金水准，或依交易额一定百分比设定酬金[26]。
　　我国目前没有对保险公估人的公估业务收费制定有关的规定，一般都是保险公估公司与保险人协商确定（2004年11月22日的“首届中国保险公估年会”上准备经过讨论后以中国保险行业协会名义下发的《保险公估收费标准》到目前仍未正式出台）。目前，公估费表面上看显得过高，不能体现保险公估的经济性。因为我国保险公司的人力成本相对较低，故与保险公司将赔案委托公估公司处理的成本相比，规模较大的保险公司建立自己的理赔部门来处理赔案的成本并不高。有数据显示，深圳市人民保险公司1998年共发生赔案22,993件，理赔部门30人左右，平均每人每天处理赔案近3件。保险公司的成本除了理赔人员的差旅费之外，主要是理赔人员的工资，而这一成本以平均每人每月3000元计，保险公司每月的支出是10万元左右。如果保险公司将80％的赔案委托给公估公司处理，不计差旅费，按每个赔案1000元公估费计算，保险公司在保险理赔费用方面的支出将达到15万元。[27]而就笔者实习的保险公估公司，2004年内接受委托并已经结案收到公估费的229个案件，合计公估费为53万多元，平均每个公估案收公估费2300多元（包括差旅费，平均约占每件公估案件公估费的20％左右）。然而，与台湾保险公证人（台湾保险公估人称谓）的收费水平（见下表四）还是有很大的差距。
　　但是，我们也应该看到，目前保险公司委托给保险公估公司的业务大多是“疑难杂症”，需耗费保险公估人大量的人力、物力以及财力。且由于保险公司委托的公估业务量少，使得每件公估业务的单位成本无法下降。如若保险公估收费过低，势必会给保险公估业以致命的打击――有数据表明，2004年山东省（不包括青岛，全省保费收入2004年共计317.16亿元，居全国第三位。其中财产险保费收入77.4亿元，居全国第第三位[28]。）保险公估行业就目前的收费水平仍是全行业亏损。（见下表表五）
　　由上分析，制定一个合理的公估收费标准，对我国保险公估业的发展显得十分必要。

表四、台湾保险公估人业务统计表

　　资料来源：台北市公证商业同业工会；高雄市公证商业同业工会。
　　说明：1、本表数统计包含个人与公司组织形态。
　　2、 1人民币兑换4.2新台币。


表五、2004年山东省保险公估机构业务汇总表
货币单位:万元

（责任编辑：liushengbao）

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