初级银行

3、股东背景。

客户的股东背景可以被分为家庭背景、外资背景、政府背景以及上市背景。家庭背景是指客户股东都是由家庭成员担任，这类客户它通常风险意识比较强，经营上精打细算。外资背景，是指客户股权或多或少都有外资的成分，这类客户它通常管理较多资金、技术力量较强，但是它可能会通过关联交易转移利润。政府背景，是指客户是由政府投资设立或与政府某个职能部门有着业务上的关联，这类客户通常具有政策资源上的优势，行业竞争性强，但管理效率一般来说并不高。上市背景，指的是客户为上市公司，或者是上市公司全资子公司，或者是控股子公司，或者是参股子公司，这类客户通常管理比较规范，并有集团经营优势，但关联方关系复杂，关联交易较多。

4、高管人员的素质。

对高管人员素质的评价通常包括对高管人员的受教育的程度、商业经验、修养品德、经营作风和进取精神的等五方面的内容。

5、信誉状况。

通常情况下，对客户的信誉状况，可通过三个渠道来了解，第一，对客户的还款纪录可通过“人民银行信贷登记咨询系统”查询，看客户过去有没有拖欠银行贷款或与银行不配合等事项。第二、还可以根据客户在经营中有没有偷税漏税、有没有采用虚假的报表、隐瞒事实等不正当手段骗取银行贷款，以及有没有在购销过程中使用欺骗手段骗取顾客的信任等方面来了解。第三、除了客户的高管人员外，信贷人员还应该分析客户的股东，了解股东的基本素质如何，了解他们的财务情况、持股清款等等。这些对判断客户的信誉状况都有辅助作用。

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