申论

一、注意事项 
1、申论考试是对考生阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力、文字表达能 力的测试。 
2、作答参考时限：阅读资料40分钟，作答110分钟。 
3、仔细阅读给定资料，按照后面提出的 “ 申论要求 ” 依次作答。 
二、给定资料 
“ 有了支付宝，没钱可偷了。 ” 这是淘宝网旗下的网上支付平台 —— 支付宝的广告词。通过借力电影《天下无贼》，支付宝的推广取得了不错的宣传效果。作为电子商务的一个最重要环节，网上支付在网民尝鲜而又怀疑的心理下，在国内市场中开始逐渐升温。然而，对于大多数中国消费者来说，网上支付还只是一个概念，而非一个消费工具，制约其发展的诸多瓶颈也仍然有待解决。 

资金流转不畅，曾经是制约电子商务发展的一个重要瓶颈，然而随着《电子签名法》的 实施，行业诚信体制的建立，我国网上支付状况得到了一定的改善，第三方网上支付体系的应用开始出现，并逐步向各领域渗透。日前公布的一项研究结果显示，国内目前采用网上支 付业务的网上商店总数已经超过10万家，网上展示的商品总数约为2?000万件；网上支付使用率明显大幅增加。 

艾瑞咨询机构的数字显示， 2004年中国网上购物网上支付总金额达到6.8亿，预计今年将达到15.7亿，同期增长率高达130%以上；2007年更会达到88.8亿元人民币。中国互联网信息 中心的历次调查数据显示，我国网络购物付款的支付方式中，采取银行卡网上支付的比例逐年增高，已从2001年底的15.6%发展到2005年1月的41.5%。 

据淘宝网公关经理陶然介绍，截至五月底，支付宝的用户已经达到２００万。这与淘宝网 大规模的广告宣传不无关系。阿里巴巴首席执行官马云曾放言，希望能将支付宝打造成中国真正的网上支付工具，以此来对抗ebay易趣，在其支付平台paypal因种种原因还未进入中国 时，占领市场。 

有关专家指出，目前中国的网上支付还处于非常浅显的萌芽状态，c2c领域的免费网上支付都采用免费方式来跑马圈地，但不论是支付宝还是安付通，最终选择将是盈利，收取服务费用是他们的必然选择，问题只是时间。淘宝网陶然表示，现在公司内部还没有考虑收费 模式，也没有确定在何时开始收费。ebay易趣刘薇也告诉记者，收费是必然的结果，但是如何引入paypal，在引入paypal后如何与安付通对接、如何收费都还是未知数。  

“ 目前国内的基于 c2c模式的支付平台，与其说是网上支付工具，不如说是诚信工具更合适，即使使用这些工具，很多人还是通过线下银行汇款的方式。"ebay易趣首席运营官郑锡贵 接受《经济参考报》记者采访时这样表示，基于c2c模式的支付平台扮演的角色实际是第三方公证人，让买家不用担心出了钱却拿不到货。在国内诚信大环境欠佳的情况下，这种诚信 工具自然大有发展的机会。 

但是，诚信环境欠佳一方面给网上支付提供了一定的发展空间，另一方面却在更大程度 上限制了网上支付的发展。有关专家指出，诚信问题已经成为制约网上支付发展的主要瓶颈。国内大部分消费者仍然认为互联网不安全，一系列被曝光的假银行网页事件，以及个人用 户交易时的不诚信问题给网上支付蒙上阴影。许多企业和用户不愿意进行网上支付。 

据了解，诚信问题不但限制了电子商务发展的大环境，也直接影响到网上支付平台的经 营业绩。目前，国内网上支付工具的利润空间远小于国际上网上支付平台的利润空间。payp al利润空间是建立在信用基础上的，可以说是与信用抗争出来的利润空间。paypal在建立伊 始毛利只有1.8%，这是由于风险控制不当，它的赔付风险在1.2%左右。当paypal注意到这点，将风险控制加强以后就取得了很大的成绩。去年其赔付风险为０.26%，今年的目标是0 .16%。paypal现在的毛利在1.8％至2.4%之间，而由于风险问题没有得到控制，国内已收费的网上支付工具平均不到0.5%。 

除了诚信问题外，朱子刚认为，国内持卡消费的大环境也是制约网上支付发展的主要原 因。他介绍，在国内，借记卡支付目前还占据着互联网支付的绝对统治地位，这种基于 “ 储蓄＋密码 ” 的支付机制符合我国消费者长期以来形成的支付习惯。而美国和国内的支付环境不同，其网上支付主要基于 visa、master信用卡，每家银行只有加入visa、master才能有覆 盖全国的生命力和继续发展的可能。国内与visa、master扮演类似角色的是银联组织，但是银联在网上支付中的作用并不强劲。银联的优势在于实施跨银行转账，但这个业务在互联网 上的应用没有得到开发。 

此外，整个中国电子商务还处于应用的初级阶段，各种应用服务并没有完善，包括网上购物 的货品有限，物流系统不完善，使得整个电子商务市场规模有限，从而使得网上支付规模难以超越其发展。 

新加坡虽是一个只有４００万人口的城市国家，但人均国内生产总值达２万多美元，方便快捷的信用卡消费方式自然甚是时兴。在政府的大力提倡和行之有效的管理下，新加坡的信用 卡市场可以说既具有灵活性，管理又非常严格，始终在规范有序的氛围中健康发展。 

随着新加坡政府提倡建立 “ 不用现金的社会 ” 和人们对非现金支付方式的逐渐熟悉，信 用卡业务犹如雨后春笋，蓬勃发展。只要收入达到一定标准，一名新加坡人拥有不同银行的数张信用卡并不鲜见。据统计，新加坡目前市面上发行的信用卡数量已经超过３８０万张， 每名有资格持有信用卡的新加坡人平均拥有４、７张卡。 

在新加坡，拥有一张信用卡、一套共管公寓、一辆汽车、一个体面而高收入的职业和一张乡村俱乐部会员证被认为是成功人士的所谓 “ 五大标志 ” 。但是近年来，新加坡的信用卡债务 及相关破产案均有增加趋势。其中，信用卡债务已激增至２６亿新元（约合１５ .８亿美元 ），而破产案件也创下新高，达到２.０５万件。  

三、申论要求 
1.、请用不超过150字的篇幅，概括出给定资料所反映的主要问题。 
2.、用不超过350字的篇幅，提出解决给定资料所反映问题的方案。要有条理的说明，要体现针对性和可操作性。 
3.、就给定资料所反映的主要问题，用1500字左右的篇幅，自拟标题进行论述。要求中心明确，内容充实，论述深刻，有说服力。

　参考答案

（责任编辑：中大编辑）