初级经济师

四、影响商业银行存款量的因素

影响商业银行存款负债的因素多而复杂，并且由于存款种类的不同，其影响因素也各不相同。就全社会存款总量来讲，其影响因素主要有社会经济发展水平、国家金融法规、中央银行货币政策、通货膨胀率和存款利率等;就单个商业银行来讲，其存款负债量的影响因素主要包括服务项目与服务质量、存款种类与方式等。

(一)影响存款总量变动的因素

全社会存款总量的变动主要受商业银行外部的整个国民经济活动影响，其外部影响因素有：

(1)社会经济发展水平。这个因素对存款的影瀚主要有两个方面：①市场经济或国民经济发展水平所决定的货币信用关系的发展程度。经济发展较快、信用关系较为深化的地区，存款的规模就随着扩大;反之，规模就小。②社会经济发展的不同周期对存款也有影响。在经济高速发展时期，有效需求猛增，整个社会资金充裕，存款会大幅度上升;在经济衰退或缓慢增长时期，存款增长速度会放缓，甚至下降。(2)金融市场发达程度和金融资产种类。金融市场的发达程度和金融资产种类决定了企业和个人金融资产的选择。例如，我国当前金融资产构成一般分为现金资产、储蓄存款、证券投资、保险等。在收入一定的情况下，储蓄存款与其他金融资产之间存在替代关系，在金融市场发展不充分、金融资产种类有限的条件下，随着收入的增加，储蓄存款会相应增长。(3)货币金融政策。中央银行货币政策作为重要的货币调节手段，对商业银行的存款规模有着重要影响。例如，当中央银行认为市场货币供应量过多，实行严格的货币政策，如提高法定存款准备金比率，提高再贴现率，在公开市场卖出证券，此时就会减少商业银行的可用资金，从而减少其贷款和投资规模，使整个金融系统的派生存款减少，存款总规模缩小;反之，则扩大整个系统的存款规模。此外，国家金融管理政策，如现金管理政策、结算政策、专用基金管理政策等，也都会对商业银行存款规模产生直接或间接影响。

(4)通货膨胀率水平。如果通货膨胀率高于存款利率水平，银行储蓄存款数量降低的可能性较大;反之，银行储蓄存款规模会扩大。

(5)存款利率。存款价格是商业银行竞争的重要手段。存款的数量受存款利率的影响很大。在其他条件不变的情况下，存款利率上升，存款数量会增加;反之，则存款数量会下降。

(二)影响单个银行存款量变动的因素

对一家商业银行而言，存款量变动要受以上外部因素影响，但由于外部因素难以为商业银行自身所控制，把握存款量的变动更需注重企业内部的影响因素，主要包括商业银行资本充足率、商业银行资产质量与规模、商业银行服务项目与服务质量、商业银行存款的种类与方式等。

(1)商业银行资本充足率。商业银行资本作为经营亏损的缓冲，能对存款者起到一定的保护作用，因此，较高的资本充足率能增加存款的安全性，有利于商业银行存款规模的增加。

(2)商业银行资产质量与规模。良好的资产质量是商业银行稳健运行和持续发展的重要保障，资产质量恶化，不良贷款积累，意味着商业银行资产流动性降低，抗风险能力削弱，进而使得存款的安全性失去保障，不利于商业银行进一步吸收存款。在资产质量相同的情况下，商业银行资产规模的大小反映了其综合实力，将直接影响客户对它的吸引力，在利率和其他条件基本相同时，客户会出于安全性考虑，选择规模大、信誉好的商业银行存放资金。

(3)商业银行服务项目和服务质量。增加服务项目和提高服务质量是商业银行吸引客户、扩大存款来源的重要手段。商业银行应通过相关规章制度的建立，促使员工忠于职守，熟悉业务，服务周到，态度热情，依靠服务项目的增加和服务质量的提高来争取客户、并与客户建立，良好关系，从而留住客户，扩大市场。

(4)商业银行存款的种类与方式。客户的需求是多方面的，其保存价值的目的也不尽相同。一般来说，一种存款方式往往只能满足一种或几种需求。如果银行开办的存款种类越多，形式越灵活，可供客户选择的范围越广，对客户的吸引力就越大。从一定意义上讲，银行存款策略的成功与否，主要取决于能否为客户提供日益丰富的存款种类和存款形式。

综合以上影响存款的因素，外部因素是相对稳定的，但对商业银行而言属于不可控的范围，而内部因素则是通过商业银行自身的努力可以改变的。因此，商业银行存款量的增长更需要在改善内部因素上下功夫。

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（责任编辑：xy）

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