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自愿保险与强制保险

以保险的实施形式为标准，可将保险分为自愿保险与强制保险。

（1）自愿保险自愿保险是投保人和保险人双方在平等互利、协商一致的基础上，通过签订保险合同而形成的保险。任何保险合同的订立都是保险当事人双方就保险内容和条款通过协商或认可而达成一致的结果。

（2）强制保险强制保险也称法定保险，是指依据国家有关保险法律制度规定而强行实施的保险。这类保险带有强制性，对于法定保险规定范围内的任何法人和自然人，都必须向保险人投保。

例题：以保险的实施形式为标准，可将保险分为（    ）。（2004年试题）

A.商业保险、社会保险和政策保险B.财产保险和人身保险C.自愿保险和强制保险D.定值保险和不定值保险答案：C解析：以保险的实施形式为标准，可将保险分为自愿保险与强制保险。

定值保险与不定值保险

以保险标的的价值确定与否为标准，可将保险分为定值保险与不定值保险。

（1）定值保险定值保险是指保险当事人双方在订立保险合同时即已确定保险标的的保险价值，并将其在保险合同中载明的保险。对于定值保险而言，一旦发生保险事故，无论保险标的的实际价值是否随时间发生了变化，保险人给付保险赔偿金的计算依据均为保险合同双方事先约定的保险价值。如果保险事故仅造成保险标的部分损失，则只需确定损失的比例，该比例与保险合同约定的保险金额的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。

（2）不定值保险不定值保险是指保险当事人双方在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明须至事故发生后再估价和确定损失与赔偿的保险。对于不定值保险而言，保险当事人双方事先仅约定了保险人最高赔偿限额的保险金额，而将保险标的实际价值的估算留待保险事故发生后，需要确定赔偿金额时进行。一般财产保险，尤其是火灾保险，都采用不定值保险的形式。不定值保险的特点在于，保险标的的损失额以保险事故发生时保险标的的实际价值为计算依据，而保险标的的实际价值通常根据保险事故发生时当地同类财产的市场价格来确定。但是，无论保险标的的实际价值如何变化，保险人应支付的赔偿金额都不得超过保险合同约定的保险金额。如果实际损失小于保险金额，保险人仅赔偿实际损失；如果实际损失大于保险金额，保险人的赔偿额以保险金额为限。例如，某保险标的因保险事故造成了全部损失，若该标的发生保险事故前的市场价格已低于订立保险时约定的保险金额，则保险人有权按该标的的全部实际损失（即该标的发生事故前的实际价值，低于保险金额）支付赔偿；若该标的当时的市场价格高于约定的保险金额，则保险人按约定的保险金额支付赔偿。

单一危险保险与综合危险

保险以保险人承保危险的数量为标准，可将保险分为单一危险保险与综合危险保险。

（1）单一危险保险单一危险保险是指对某一种危险所造成的损失给予经济赔偿的保险。

（2）综合危险保险综合危险保险是指对数种危险均承担赔偿责任的保险，通常分为基本险（主险）和附加险。

例题（判断）：自愿保险中，任何保险合同的订立都是保险当事人双方就保险内容和条款通过协商或认可而达成一致的结果。（）

答案：对例题（判断）：对于定值保险，只要保险标的的实际价值发生变化，保险人应支付的赔偿金额可以超过保险合同约定的保险金额。（    ）

答案：错解析：对于定值保险而言，一旦发生保险事故，无论保险标的的实际价值是否随时间发生了变化，保险人给付保险赔偿金的计算依据均为保险合同双方事先约定的保险价值。

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（责任编辑：中大编辑）

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