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三、保险的职能（掌握）

保险的职能是由保险的本质决定的，具体可以分为基本职能和派生职能。保险的基本职能是指保险在一切经济条件下均具有的职能，包括分散风险职能、组织经济补偿职能。保险的派生职能是指随着社会生产力的发展而逐渐具有的职能，包括融通资金职能、防灾防损职能和分配职能。

1、保险的基本职能

（1）分散危险分散危险是指保险人在最大范围内，通过向各个相互独立的经济单位或个人收取保险费的形式，将这些经济单位或个人可能遇到的危险损失化为必然，由保险人把“必然”的损失集中承担下来，并且当某些被保险人一旦遭遇到危险损失时，使全体被保险人共同承担。

各种自然灾害和意外事故，对社会生产过程和人们正常生活所造成的损失，具有很大的偶然性。这种偶然性的危险损失，是人类无法避免的。

（2）组织经济补偿组织经济补偿是指保险人把有共同危险顾虑的经济单位或个人所缴付的保险费集中起来，对遭受危险损失的经济单位或个人实行经济补偿，以对抗危险，保障社会经济活动正常进行和人民生活安定。

保险的上述两个职能相辅相成，缺一不可。分散危险作为处理偶然性灾害事故的良策，是保险经济活动所特有的内在功能。而组织经济补偿作为体现保险行为内在功能的表现形式，是保险经济活动的外部功能。分散危险只是处理危险的手段，并不能避免危险的存在和发生。

例题1：保险活动所特有的内在功能是（）。（2005年试题）

A.组织经济补偿B.分散风险C.融通资金D.防灾防损答案：B解析：分散危险作为处理偶然性灾害事故的良策，是保险经济活动所特有的内在功能。

例题2：下列关于保险的基本职能，表述正确的是（   ）。

A、分散危险只是处理危险的手段，并不能避免危险的存在和发生B、分散危险作为处理偶然性灾害事故的良策，是保险经济活动所特有的内在功能。

C.保险的两个基本职能相辅相成，缺一不可D.组织经济补偿作为体现保险行为内在功能的表现形式，是保险经济活动的外部功能。

E、组织经济补偿作为体现保险行为外在功能的表现形式，是保险经济活动的外部功能。

答案：ABCD解析：组织经济补偿作为体现保险行为内在功能的表现形式，不是体现保险行为外在功能的表现形式，是保险经济活动的外部功能。

2、保险的派生职能

（1）融通资金融通资金是指保险人通过利用集聚起来的保险基金而实现的货币资金融通。这是保险在上述基本职能的基础上派生出来的特殊职能。如果说保险的基本职能是通过保险人的负债业务实现的，那么，保险的融通资金职能则是通过保险人的资产业务实现的。

保险人在收取保险费、建立保险基金的过程中，除了及时对因各种自然灾害和意外事故所造成的各类保险标的的损失进行补偿外，通常还有相当一部分保险基金处于闲置状态。这部分资金如果不及时运用出去，就会形成浪费。为了防止这种浪费，要求保险人采取金融型经营模式，运用部分保险基金，参与社会资金在社会再生产过程中的运转。

例题：保险的基本职能是通过保险人的资产业务实现的，而保险的融通资金职能则是通过保险人的负债业务实现的。（   ） （2005年试题）

答案：X解析：如果说保险的基本职能是通过保险人的负债业务实现的，那么，保险的融通资金职能则是通过保险人的资产业务实现的。

（2）防灾防损防灾防损是指保险人参与防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。保险公司作为一个营利性的组织，从自身利益出发，主动参与防灾防损宣传，组织防灾防损研究，能减少因危险事故发生造成的损失。保险公司从科学角度出发参与防灾防损，有利于社会防灾防损能力的提高。此外，参与保险可以增强被保险人的防灾防损意识，从而提高整个社会的防灾防损能力。

（3）分配分配职能是指保险实际上参与了国民收入的再分配。在各种保险中，社会保险最能体现分配职能。

例题：在各种保险中，（   ）最能体现分配职能。

A、商业保险B、政策保险C.社会保险D.财产保险答案：C解析：分配职能是指保险实际上参与了国民收入的再分配。在各种保险中，社会保险最能体现分配职能。

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（责任编辑：中大编辑）

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