中级经济师

四、负债经营

负债是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行开展各项经营活动的重要基础。商业银行的负债主要包括存款和借款，其中最主要的是存款。

(一)存款经营的基本内容

商业银行的存款经营就是在一定的金融法规监管条件下，充分组织银行的人力、物为来创造吸引存款的金融产品并将其销售出去的过程。商业银行存款经营最重要的方面是必须不断创新金融产品，开拓客户服务领域。

(二)存款经营的影响因素

影响存款经营的因素很多，其中主要有以下三个方面：

(1)支付机制的创新。支付机制是指一种用于资金转账，进行支付和债务结算的系统。支付机制的创新对商业银行的存款经营模式以及银行之间的竞争关系产生重大影响。例如，美国在20世纪70年代至80年代出现了电子资金转账系统。这一支付机制的创新，使商业银行的存款经营由过去的三类存款方式向可转让提款指令账户、自动转账服务账户、超级可转让支付指令账户、货币市场账户和个人退休金账户等多种类型转化，活期存款与定期存款之间，以及银行与储蓄机构之间的传统差异，在很大程度上被支付体系的革新和银行法律方面的变化所消除。支付机制的创新使商业银行的服务领域也大大拓展，这种变化在我国近十年中也表现得十分明显，因而也极大地改变了我国商业银行存款经营的方式和内容，如信用卡、各类储蓄卡发行的巨大增长;网上银行、电子银行的兴起等。

(2)存款创造的调控。商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。中央银行用来调节商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金影响很大。例如，中央银行通过公开市场操作、调整存款准备金率等，都会影响到商业银行的放贷能力，并进而影响到其存款的增减。

(3)政府的监管措施。政府的监管对于存款经营具有重要的影响，主要包括央行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。政府通过相关的机构对银行进行监管是为了实现其共同的政策目标——维护银行体系的健全，促进银行业的竞争以及保护银行的所有权人、管理人和消费者的利益。这些监管对涉及存款方面的业务尤为严格。

(三)存款经营的衍生服务：现金管理

现金管理服务就是商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金情况，建议他们的投资选择、整合存款人的各个账户余额以实现其利息收益的最大化等方面的服务。具体地讲，商业银行提供的现金管理服务，是将收款、付款、账户管理、信息服务、投资、融资等产品进行有机组合，为客户提供全面的现金流出、流人、留存管理，协助客户提高资金使用效率，降低资金成本，增加资金收益。现金管理服务是银行营销优质客户、拓展市场份额，直至获取利润的一种重要手段。这种服务是西方商业银行近30年发展起来的，需要这种服务的客户多是大型的国内公司、跨国企业、政府机构及其他存款人。当前，越来越多的大型企业特别是集团性企业更加注重现金流量对其经营发展的重要性，由此也要求为其服务的银行提供更加周到的现金管理服务。

（责任编辑：xy）

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