中级经济师

中级金融专业知识与实务：商业银行经营

一、商业银行经营概述

商业银行的经营是对其所开展的各种业务活动的组织和营销。组织就是经营活动在机构、人员、设施等方面的组合、构成，其表现形式就是业务的运营，包括前台的服务、后台的核算，以及前后台的关系等，更多地表现为物质方面的组合;而营销则是经营活动在市场开拓，新产品创造、推销、新客户争取等方面的体现，更多地表现为脑力活动和无形资产的创造。

二、商业银行经营的组织：业务运营

(一)传统的业务运营模式

传统的业务运营模式是以层级管理为特征，以层级中的每一个业务单位(网点)为基础，以业务前后台一体为核心的方式。前台指直接面对客户受理业务、办理交易、提供服务的服务平台;后台指为前台提供业务交易处理并对前台业务处理进行风险控制的部门。这种模式的特点是网点的会计核算型。

传统的业务运营模式是多年来形成的，是从以算盘为主要工具的手工劳动为基础发展起来的。它的优点是前台后台紧密结合，在空间上一体，业务处理快捷，管理半径短，方便灵活，适应计算工具简单、业务种类不多、业务处理程序不复杂的状况。其缺点是由于风险控制的要求，后台各个流程环节都必须配备人员，单人业务量不饱满，人工成本高。即使在今天，虽然计算技术和账务处理电算化了，但是由于组织结构没有改变，仍然没能解决其固有的不足。

(二)新型的业务运营模式

新型的业务运营模式是在信息技术的有效支持下，实现营业网点业务操作规范化、工序化，后台交易处理集中化、专业化，以达到提高服务质量和业务运行的整体效率、强化风险控制的目的。新的业务运营模式的核心就是前后台分离。具体是：前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转变，其主要职责是产品营销、柜台服务以及风险控制;后台主要负责核心业务系统运行维护，集中处理非实时业务批量交易、财务核算以及业务稽核监督，包括集中运行、集中录入、集中交易、集中核算、集中金库、集中监督等事项。

在有效的信息技术支持下，新型的业务运营模式改变了过去每一网点都有前后台的状况，将几个甚至十几个网点的后台集巾在一起，形成一个后台中心。与传统的业务运营模式相比，新型的业务运营模式具有实现前台营业网点业务操作的规范化和工序化、实现业务处理的集约化、实现运营效率有效提升、实现风险防范能力提高，以及实现成本大幅降低等优点。

(三)商业银行业务运营模式的最新发展：电子银行

电子银行是依托于现代通信技术、计算机技术和网络信息技术，利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定白助服务设施或客户专用网络，向客户提供的离柜式银行服务的一种银行经营模式。电子银行渠道主要包括：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端。

电子银行是银行传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业地点、营业时间的限制，可以随时为客户提供所需的金融服务。尤其是随着银行卡业务的迅速发展，电子银行功能日益强大，几乎可以涵盖各种传统的柜台服务、创新的金融服务以及增值的金融服务。因此，电子银行不仅仅是一种运营模式的变革，更是银行业经营理念的一场革命。其优势主要表现在：

(1)促进商业银行实现经营模式变革与创新。电子银行采取“以计算机技术为基础、以网络为媒介”的现代商业模式，以低成本替代、释放劳动力，客户可以实现白助办理业务，改变了传统柜台业务需要借助网点被动接受服务的模式，有效改善商业银行的渠道和客户结构。

(2)有效降低经营成本，提高经营效率。电子银行不仅创新了许多特色新产品，而且衍生出众多新眼务，成为银行价值创造的新引擎。根据国外电子银行目前运作的统计数据，电子银行的经营成本仅占经营收入的15%~20%，而传统银行的经营成本约占经营收入的60%，节约成本作用明显，有效改善了商业银行的盈利结构。

(3)促进商业银行提供更多优质服务。一方面客户可以通过互联网、电话、手机等方式获得电子银行服务，商业银行可在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Any—how)为客户提供“3A”式全天候服务，改变了银行在服务时间、地点方面的限制;另一方面电子银行通过渠道优势，以全面的信息、专业的资讯、友好的体验、实时的效率，对传统业务进行全面优化和流程变革，提高市场竞争实力，有效改善商业银行业务结构。

随着信息技术在银行业的广泛应用以及银行业务的综合化、国际化发展，电子银行已经成为商业银行创新营运模式、提升核心竞争力的重要手段。目前，我国商业银行已经充分认识到电子银行的重要意义，正采取有效措施，积极推动电子银行营运模式的发展。

（责任编辑：xy）

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