中级经济师

六、中间业务经营

中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价业务，如理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等。相对传统业务而言，中间业务具有以下特点：不运用或不直接运用银行的自有资金;不承担或不直接承担市场风险;以接受客户委托为前提，为客户办理业务;以收取服务费(手续费、管理费等)、赚取价差的方式获得收益;种类多、范围广，在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

(一)西方业银行中间业务经营观念的变化

目前，西方商业银行中间业务的收入一般占其总收入的40%~50%，最多达到了70%以上，可见中间业务在其经营中的地位。这与其经营观念的不断更新、发展有直接关系。其变化经历了三个阶段：

第一阶段是20世纪50年代至70年代末，当时流行资产负债综合管理，各商业银行为了寻找利润增长新途径而开展中间业务，没有对中间业务加以战略性思考。此时仅限于开办诸如承兑担保、信用证、外汇买卖等中间业务。

第二阶段是20世纪70年代末至80年代末，中间业务大规模兴起。根据相关资料，美国花旗银行等28家大银行1989年的中间业务额占其资产总额比为58.5%。

第三阶段是20世纪90年代以来，非利息收入进入快速增长阶段。一些发达国家银行的非利息收入对银行总收入的占比在30%以上，有的超过50%，甚至在70%以上。

在西方发达国家由分业经营转向混业经营的过程中，商业银行中间业务的地位日益提高，成为银行收入的重要来源之一。

(二)我国商业银行中间业务经营观念的变化

在改革开放之前，我国商业银行经营以传统的存贷业务为主，中间业务没有受到重视，业务发展严重滞后，在改革开放至1994年国有专业银行向商业银行转化期间，我国商业银行陆续开展中间业务，但总体上发展不快，仍然局限在传统的中间业务范围上。

从1994年以来，特别是随着我国加入世界贸易组织的临近，各家商业银行逐渐认识到发展中间业务的重要作用，并将其视作是拓展生存与发展空间、提高综合竞争力、应对外资银行大量进入带来挑战的重要举措。这期间我国商业银行的中间业务得到了很大发展。1995年，《商业银行法》第三条中明文规定了商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务，这是我同商业银行中间业务在法律上的首次确认。2001年7月，中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步拓宽了中间业务的概念，并首次将中间业务作为银行正常业务加以规范，适应了社会对金融产品日益增长的多样化需求，也适应了国内银行业拓展业务范围和生存发展空间的愿望，无疑对商业银行中间业务的发展起到重要的促进作用。

近年来，随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，尤其是随着国有大型商业银行股改上市的成功完成，商业银行以经济资本为核心的风险与效益约束机制，以及以价值最大化为目标的综合经营发展模式正在逐步形成。虽然长期以来，巨额的存贷利差一直是我国商业银行盈利的基础，但随着我国利率市场化进程的逐步推进，银行业竞争愈加激烈，商业银行已经意识到仅靠获得传统的存贷利差收入很难保持长期竞争力，发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强核心竞争能力的重要手段。

(三)中间业务经营的基本内容

(1)不断提升中间业务的金融创新能力。中间业务发展的基础是中间业务创新。与国外先进银行相比，我国商业银行的中间业务吸纳型和模仿型创新较多，原创型和再创型创新较少c现有的创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等基础上进行的创新，缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的金融衍生品创新，以及各类组合金融产品创新。因此，我国商业银行要在竞争中求生存、求发展，就必须加大产品的研发和创新力度。要以市场为导向，分析市场发展趋势，积极研发能够满足市场需求、发展潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生品业务及组合金融产品。

(2)不断提升中间业务的金融科技化、金融信息化水平。中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关。特别是近年来出现的，可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的电子银行，为中间业务的发展提供了更有效的手段c因此，商业银行应加快电子化建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为客户提供快捷优质的金融产品与服务。

(3)重视开展关系营销，与客户建立更加稳定的关系。要做好中间业务经营，仅仅开发新产品还不够，还要特别注意加强市场调查，开拓和发展客户，与客户建立更稳定的关系，适应市场和客户的实际需要。要实现这一点，做好关系营销十分重要。

(4)注重人才培养，提高专业人员素质。中间业务经营对专业人员素质有着较高的要求，因此，商业银行要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，并使银行自身最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。

（责任编辑：xy）

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